お金についてのコラム
FPだんのです。本日もFMあまがさきさんで
パーソナリティの川畑登喜さんと話をさせて
頂きました。
今日は「お金に関する保護制度」について知ろう、
の3回目で、「消費者契約法」について話を
させて頂きました。
消費者契約法では、消費者（買い手）を
①誤認させた場合
②困惑させた場合
等に適用でき、契約を取り消す事ができる
契約です。
契約を取り消すことで契約自体が「無効」と
なるので、買い手、売り手双方に「原状回復
義務」が生じます。その為、場合によっては
買い手に負担がかかることがあります。
誤認や困惑行為には「不実告知（事実と
異なる事を言う）」「断定的判断の提供
（結果が明確でないにもかかわらず、
結果が出るという、など）」「不利益事実の
不告知（デメリットを伝えない）」、
「不退去（帰らない）」「退去妨害（帰らせ
ない）」などがあります。
消費者契約法の注意点は、「主観的評価は
不実告知とならない」ことがあります。
商品等の販売で「お得だと思いますよ」
「おいしいと思いますよ」は、販売者の
主観的評価なので、不実告知とは言えません。
つまり、「○○さんがお得と言ったから...」と
信じて買っても、法律は守ってくれません。
きちんと会話の「主語」を確認し、「感想」
なのか「契約内容の説明」なのかを明確に
するよう指摘しなければなりません。
注意点のもうひとつは消費者（買い手）に
「証明の義務がある」ことです。不実告知や
不利益事実の不告知の場合、「言った」
「言わない」というやりとりが生じます。
その際、消費者（買い手）が証拠を提供
しないと、法律で守られないことがあります。
気になる契約をする場合は、録音の許可を
とる、販売者が言ったことを本人の手で
書き留めてもらう、などの対応が重要です。
今は契約の形態が昔よりお客様を守る方向に
なってきています。だからこそ「あなた
（販売者）を信じてるから」「任せてるから」
とサインをせず、きちんと渡された書類に
目を通し、消費者（買い手）が損得や要否を
判断することが大切です。
多くの販売者は「販売者の立場」で商品や
サービスを提供します。「販売者は自らが
損してまで、商品やサービスは提供しない」
と書くと「当たり前でしょ？」と思われる
方も多いと思いますが、「お客様の立場で
考えました！」と言われると「そんなはずは
ない」と思う方は少ないと私は思います。
でも当たり前ですが、販売者は自らの利益
以上に消費者の利益を優先することはない、
というのが原則です。
「賢い消費者」＝得する消費者、だと私は
思います。そして賢くなるには、法律知識を
得る等、「自分で判断できる事」が大切
なのではないでしょうか。
【イベント告知！】
4月14日（土）4月15日（日）芦田成人建築設計事務所の完成見学会 in 姫路市
団野 修
プロフィール
FPだんのです。本日もパーソナリティの
川畑登喜さんと話をさせて頂きました。
今日は「お金に関する保護制度」について
知ろう、の2回目で、「クーリングオフ」と
いう制度についてです。
クーリングオフは訪問販売や電話勧誘販売、
連鎖販売取引、そして一部の保険契約などに
適用しています。
クーリングオフは契約後、消費者に一定の
「頭を冷やす期間」を設け、結果契約を
止めたいと思った時に止められるように
する制度です。
クーリングオフには３つの特徴があります。
①書面で通知すること
②期間中に発送すること
③理由は問われないこと
書面での通知は、簡易書留等、確実に
相手に届く方が望ましいと思います。
また、期間中に発送（当日消印有効）
すれば、有効となります。
そして止める場合に理由を問われる
ことはありません。問われても、
答える必要もありません。
クーリングオフの注意点としては、
必ずクーリングオフ制度が使用できる
かどうかを確認すること、クーリング
オフ制度の説明を受けたら、すぐに
「本当にこの契約が必要か」と考える
ことが重要です。
悪質な商法の場合は特にクーリングオフ
制度を回避するため「お得な話だから、
誰にも言わないように」や「君だけの
特典なので、たとえ親でも言わない方が
いいよ」と言葉巧みに話すことがある
ようです。
また、悪質商法等は20歳になりたての
方や年配の方がターゲットになりやすい
為、以下のことを特に注意して頂けると
よいと思います。
◎親に言えないような契約にはサインを
しないこと
◎何かにサインをする場合は必ずサインを
する前に親に話すこと
◇「自分はだまされない」と思わないこと
上記の３つは特に分割払いやローンの支払が
発生する場合は特にお気をつけ下さい。
法律は、「知っている者だけに味方」します。
法律は難しいと思わず、できることから理解
すると共に、前回お話した大原則である
「世の中にウマい話はない」「内容がよく
分からないままサインをしない」を守って
頂ければと思います。
次回は「消費者契約法」についてお話したい
と思います。
【イベント告知！】
４月７日（土）４月８日（日）『№356 姫路市東延末の家』 完成見学会
団野 修
プロフィール
FPだんのです。女子フィギアスケートでは、
3人の選手の演技に見惚れてしまいました。
私は個人的には鈴木明子さんの演技が好き
なのですが、今回は村上佳菜子さんの演技も
素晴らしかったと思います。
さて、標題は先日の講演でライフネット
生命の出口社長がおっしゃっていた言葉です。
「今の20代、30代の若い世代はこれから
所得（収入）がどんどん増える訳でもない
ので、あまり高い保険に入れないと思う。
せいぜい手取りの3～5％が適正なのでは
ないか」
これは出口社長のお言葉です。
ところが私が実際に相談させて頂く方の
多くは少ない方でも年収の10％、多い方
だと手取りの15％くらいの保険料を支払って
おられます。しかも、月払いで。
実際に適正な保険料は、その方がどのような
保障が必要で、どのような保障を望んで
おられるかをしっかりと聞かないと
分からないと私は思っています。
また、貯蓄型保険に加入するか否かで
保険料は大きく変わってしまいます。
（ちなみに、出口社長は今は金利が低いので、
貯蓄型保険は他の投資商品に勝てない、と
おっしゃっておられました。私もまったく
同感です）
多くの方はどれくらいが適正で、毎年
（毎月ではありません）いくらくらいの
保険料を支払うべきか、というのは
分からないと思います。
一方で知っておいて頂きたいのは、保険を
販売される方の中には、お客様がいくら
くらい保険料を払うべきかを考えられない
方、考えられたとしても自己（自社）の
利益を優先してしまう方もいらっしゃる、
ということです。
その例として、保険料は年払が基本料金
です。月払保険料は「割増」料金であり、
年払の金額を払えない保険であれば、
まずはその保険に入るより十分な貯蓄を
する生活を優先させるべきだと私は考え
ています。
そんな「当たり前」の案内すら販売時に
されていない、と思われる方もおられる
のではないでしょうか。
また、保険に加入する場合、そのご家庭の
貯蓄額と、貯蓄性向（今まで貯めた貯蓄は
ご夫婦のどちらが力を入れて貯められたか）
かを聞く必要があると私は思っています。
貯蓄額の多寡でその方の必要保障額は
変わりますし、貯める力のある方とない方
でも必要な保障額は変わるのではないで
しょうか。
ところが保険の加入時に、「貯蓄額」を
尋ねられることは稀だと思います。
保険の加入で損をしない第一歩は、
「販売者任せにしないこと」だと私は
考えます。今は「保険の考え方、入り方」
という書籍も多いので、まずは最低限の
知識を得てから、加入を検討することを
オススメします。
【イベント告知！】
３月３１日（土）４月１日（日）『H023 姫路市別所町の家2』 完成見学会
団野 修
プロフィール
FPだんのです。毎週水曜日はFMあまがさき
さんに出演させて頂いております。
今週から全4回で「お金に関する保護制度」
について知ろう、という話をしたいと
思っています。
みなさんはこれまでどんな契約をして
こられましたか？
雇用契約
賃貸借契約
婚姻（結婚）契約
金銭消費貸借契約 などなどでしょうか。
上記以外に、殆どの方が体験された事の
ある契約として「売買契約」があるのでは
ないでしょうか。
売買契約は日常品の購入にも当てはまり
ます。例えば、「ボールペンをコンビニで
買う」という場合、買う人はお金を支払う
義務を負い、ボールペンを手に入れる権利
を有します。
お店の人はお金を頂く権利を得、ボールペン
を渡す義務が生じます。
ところが、実際にはこうした取引（契約）に
都度「契約書」を交わしていると、キリが
ないですよね。
そこで、日常の取引には書類を交わさず、
代わりに取引の証拠として「レシート」や
「領収書」を交わします。
つまり、レシートや領収書は取引の証拠と
なる、大事な書類だということです。
次週からは、お金に関する３つの保護制度に
ついて話したいと思います。そして今日は
その前に「２つの原則」について話をさせて
頂きました。
①世の中にウマい話はない
②よく分からないまま契約（サイン）しない
①世の中にウマい話はない
「当たり前でしょ！？」とおっしゃる方も
多いかもしれません。一方で悪質商法や
詐欺行為にひっかかる方の多くは、
「ウマい話」をそうだと気付いていない
のではないでしょうか。
そんな方の為に、標語をつくってみました。
「気をつけろ お金は急に ふやせない」
いかがでしょうか？
お金はコツコツ時間をかけることが、
確実に殖やすコツです。
②よく分からないまま契約（サイン）しない
これは若い方と、逆にご年配の方に多いの
ではないでしょうか。保険や運用商品の
契約、住宅の購入契約はまだまだ内容が
難解な上、「早くサインしてください」と
無言、ときにはあからさまに急かされる
場合もあります。
ところが、一度サインしてしまうと、
サインした方の「責任」となってしまい
ます。しっかりと内容を理解してから
サインすることで、「こんなはずじゃ
なかったのに」という事態を回避することが
できるのではないでしょうか。
特に、「販売員の方が善い人だから大丈夫」
や「あんたに任せるわ」というのは
要注意です。いくら善い人でも、「他人」で
しかも「売り手側」の人を信じるより、
身内や信頼できる方を信じるほうがよいと
私は思っています。ご自身で理解が難しい
場合は、信頼できる方を契約の場に同席
されるのも、１つの方法だと思います。
次回は保護制度の１つめ、「クーリングオフ」
について話したいと思います。
【イベント告知！】
３月３１日（土）４月１日（日）『H023 姫路市別所町の家2』 完成見学会
団野 修
プロフィール
FPだんのです。3月下旬と言うのにまだ寒い
日が続きますね。桜の開花予想もでているのに、
なかなか春を感じませんね。
さて標題は今日の出来事です。
仕事で懇意にさせて頂いている方とある
お客様の相談に同席して頂きました。
その後、その方と雑談していた時の話です。
他愛のない雑談の中で、その方の奥様が
料理を作り過ぎた際、きちんと「もっと
少なくていいんだよ」と知らせてあげることで、
食費のムダをなくしたり、今の冷蔵庫には
冷凍庫部分の収納が小さすぎる、という話を
していました。
その時にうちの妻が「普通の夫って、そういう
ところって、気付かないですよね」と言った
のです。
私とその方は日常のごく普通のこととして
共通の話題として話していたに過ぎません。
でも女性である妻からすると夫のそうした
配慮や気付きは「ありがたい」のだそうです。
妻は私達をみて、「妻思いの夫の会の会合
みたい」といってくれたのですが、確かに
夫は妻の家事や日常に無関心であることが
当然のようになっているのではないかと
思いました。
その方は、奥様がしておられることをご自身も
試すことで体験を共有したりされておられる
そうです。
私はまだまだ妻がしてくれることを「当然」
ととらえてしまっていると感じました。
夫は妻を、妻は夫のそれぞれの「日常」を
理解し合うだけで、日常の無駄を省き夫婦の
理解を深め合えるのではないかと気付けた
1日でした。
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３月３１日（土）４月１日（日）『H023 姫路市別所町の家2』 完成見学会
団野 修
プロフィール
FPだんのです。ＡＩＪ問題が少しずつ明らかに
なっていますが、今朝のニュースでＡＩＪ投資
顧問の社長が「もう100億あったらなんとか
巻き返せたのに」という発言をしておられたと
話していました。
資産運用（投資）は、「博打」とは全く
異なります。
博打は「元本」を犠牲にしますが、
投資は「時間」を犠牲にします。
博打は「運」が重要な要素ですが、
投資は「知識」が重要な要素です。
博打は「短期」で儲けられますが、
投資は「長期」では儲けていくものです。
（短期でもうけが出る場合もありますが、
それは一過性であり、永続性を保証する
訳ではありません）
博打は「無計画」でもできますが、
投資は「計画性」が重要（必須）です。
私は投資を博打と混同しておられる方は、
投資についての必要な知識がまず足りないと
思っています。
その為、きちんと知識を得られれば、
勧められたものが博打か投資かの違いが
分かるようになると思っています。
今は「知らない人が損をする時代」です。
住宅、保険、ローン、投資、など、
人生の大きな買い物は、「知らない人は
損をする」ようになってきています。
「知らない」と自覚のある方は、信頼
できる方を探すか、ご自身で知識を習得
することをオススメします。それだけで、
人生全体で少なく見ても1,000万円は
違いが出ると私は思います。
そして50代以下の方が最も優先して
考えて頂きたいことがあります。
それは、「老後の資金準備と計画」です。
老後は殆どの方に訪れます。にもかかわらず
その備えができていない、する必要がないと
思っておられる方が多いのが現状です。
「今は老後のことまで考えられない」
「今でお金も時間もいっぱいいっぱい」
という方ほど、まず老後のことを考える
必要があります。
まずは年金がいくらかを「ねんきん定期便」
で確認することから始めて下さい。
そして支給額が少ないと感じられたら、
老後の備えについて行動をされてはいかが
でしょうか。
【イベント告知！】
３月３１日（土）４月１日（日）『H023 姫路市別所町の家2』 完成見学会
団野 修
プロフィール
3/31～4/1「姫路市別所町の家２」の玄関
詳しくは記事下のリンクをご覧ください
FPだんのです。本日もＦＭあまがさきさんで、
パーソナリティの川畑登喜さんと話をさせて
頂きました。
本日は「お金」について考えてみよう！の
6回目、最終回です。
ゆとりを生み出すための３つの方法である
「収入を増やす」
「支出を減らす」
「財産の運用効率を高める」
のうち、3つ目の「運用効率を高める」に
ついて話をさせて頂きました。
私はこれからの時代は「きちんと知識を
もって資産運用しているかどうか」で
「格差」が生まれるのではないか、と
危惧しています。
だからこそひとりでも多くの方に
「知識（原理原則）」を知って頂きたいと
思います。
知識については、今後もＦＭあまがさき
さんで少しずつ、お伝えしたいと思って
います。
運用について今日は「３つのポイント」に
ついて話をさせて頂きました。
その３つとは...
①よく分からないまま手を出さないこと
②「金利（利回り）」だけに目を奪われ
ないこと
③まずは「貯蓄」の習慣をもつこと
です。１つずつ詳しく書くと...
①よく分からないまま手を出さないこと
保険でも運用商品でも、営業される方が
熱心に話してくれるので、「あんたが
そこまで言うんなら...」と申し込む
場合があります。
私はこれこそ「損をする」ポイントだと
思っています。
栄養価や価値がよく分からない野菜や
肉、魚を買うことはないと思います。
ところがこれが「金融商品（保険や
運用商品）」となると、よく分からない
のに、大金を投じるケースが多いんです。
（月1万円でも20年払うと240万円です！）
まずはしっかりと販売される方に対し、
「納得・理解」できるまで何度も聞いて
教えてもらうことが大切です。
②「金利（利回り）」だけに目を奪われ
ないこと
多くの広告は「金利（利回り）」を
大きな字で表示します。しかし、金融商品の
原則は「金利が高い商品ほど、リスクも高い」
です。
世の中に「ウマい話」はありません。
ましてや運用は1,2年で確実に利益がでる、
というものではありません。
また、物事には必ずメリットとデメリット
があります。金利が高い、収益性が高いと
いう話を聞いたら、それ相応のデメリット
（短所、問題点）があることを知って
おいてください。ちなみに、こうした
長所と短所の変化の幅を、運用においては
「リスク」といいます。
③まずは「貯蓄」の習慣をもつこと
先日、政府の統計で09年の貯蓄０家庭は
28.6％になるという記載がありました。
貯蓄とは「使った結果残るもの」では
なく、「意識しないと残らないもの」に
なってきています。
独身の方、新婚さん、お子さんが中学生
未満のご家庭、あるいはお子さんが自立
されたご家庭では、まずはしっかりと
「貯蓄の習慣」を身につけることが
重要です。
運用の知識は時間をかけて得ても全く
問題ありません。まずは貯蓄をしつつ、
じっくりと知識を習得することで、
より安全に運用できると私は思います。
政府スローガンが「貯蓄から投資へ」と
なって久しいですが、まだまだ日本では
「資産運用」に誤解と偏見が多いと私は
思います。
資産運用は「長期」で行うものです。
「1年で1割ＵＰ」や「月々○万円増える」
というようなことは殆どありません。
まずは上記３つのポイントを守って
頂きつつ、運用（金融知識）について
「学べる」場所や人を探すようにされる
ことをオススメします。
次回からは「お金に関する保護制度」に
ついて、話をしたいと思います。
【イベント告知！】
３月３１日（土）４月１日（日）『H023 姫路市別所町の家2』 完成見学会
団野 修
プロフィール
FPだんのです。どうやら鼻炎（花粉アレルギー）
デビューをした可能性がでてきました。
妻を筆頭にアレルギーで悩む方の苦労が理解
できるようになる反面、鼻水に振り回される
暮らしが続くのはちょっと辛いです。
さて、標題は仕事をしていて思うことです。
「人とのつながり」と、ひとことで言って
しまうと、簡単なことのように聞こえるかも
しれません。
でも、人とつながれる「何か」をもつことは
意外と難しいと最近思います。
例えば夫婦。私は夫婦は組織の最小単位であり、
夫婦生活での教訓は組織運営に活かせることも
あるのではないでしょうか？
では、その夫婦関係をつなぎ続けるのは
何でしょうか？
「愛」と答えるのは簡単ですが、「愛とは？」
と問うと、また難しくなります。
そう考えると「仕事」の方が簡単かもしれ
ませんね。「提供できるモノやサービス」と
「受けたモノやサービスに対する対価」さえ
あれば、「つながり」はできます。
一方で仕事で生まれるのは「取引」だけでは
ないと私は思います。特に私の仕事はお客様の
命とお金を預かる（関わる）仕事であるため、
出来る限り私はお客様を深く知る必要があり
ますし、お客様にも私を必要として頂きたいと
思っています。
こうした関係が生むのは、単に「取引」という
つながりだけではないような気がします。
多くの方は仕事を通して、時には誰かと
「取引」以上の何かのつながりを得られるの
ではないでしょうか。そしてこの「つながり」が
沢山ある人、深いものを得られた人は、「幸せ」
を感じるのではないでしょうか。
私は今の仕事は色々なそして多くの深い
「つながり」を得るチャンスがあると思って
います。そしてそうした環境に身を置けることを、
この上ない幸せだと思っています。
1人でも多くの方とつながりができること、
そしてつながりを持って下さった方に私との
つながりに「価値」や「好意」をもって
頂けるよう、これからも自分を磨きたいと
思います。
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３月３１日（土）４月１日（日）『H023 姫路市別所町の家2』 完成見学会
団野 修
プロフィール
FPだんのです。本日は姫路でいつも
お世話になっている株式会社ハウスインフォ様の
主催で、「女性のためのキャリアアップセミナー」
を開催させて頂きました。
参加者は全員で6名。これは場所の都合もあって
結構予定通りの人数となりました。
今回は少人数開催だったのですが、参加された方に
話をさせて頂いて気づいたことは２つあります。
1つは「1ヶ月の支出」をきちんと把握されて
おられる方が少ないと感じたこと。
私は独り暮らしの時は1ヶ月の支出は大体把握して
いました。
また、結婚してからは妻が家計簿をざっくりですが
付けてくれていますし、開業してからは開業にかかる
経費はしっかり管理しています。
「支出の内容」を把握すれば改善のきっかけが
みつかります。また、そこに知識が加わればさらに
効果は高められます。
2つ目は「預貯金は安全」と思い込んでおられる方が
多いことです。
預貯金は確かに「元本保証」ですが、「生活保証」
ではありません。
その理由は２つあり、１つは銀行が破たんした時、
1000万円までの預貯金は「保護」はされますが、
すぐに引き出せるのは「60万円」だけです。
つまり、破たんした銀行にしか預金をしていない
場合、60万円で当面は生活せざるを得ないのです。
2つ目は「預貯金金利」は「物価上昇」に勝てない、
ということです。
例えば消費税。2015年から現行の5％から10％に
なった場合、預金は3年で5％も増えません。
つまり、今の105万円の預金は、2015年には
105万円のモノは買えなくなるのです。
他にはガソリン代。円安等で上昇した場合、預金
金利ではガソリン代の上昇を賄うことはできません。
預貯金は「換金性（流動性）」には優れているので、
多少は必要です。でも、「金融商品」としては
役に立たず、「必要性低減の生活予備資金の保管場所」
として活用すべきものです。
金融資産が預貯金だけ、という方は食材を全て
まな板の上に出したままで、冷蔵庫も冷凍庫も
使っていない状態に近いかもしれません。
私も数年前まで預貯金しかありませんでした。
今はしっかりと時間別管理を行っています。
ほんの少し知識が得られれば、ほんの少し行動を
変えられれば、長期的には大きなゆとりを得る事も
可能です。
団野 修 プロフィール
FPだんのです。本日もFMあまがさきさんで
パーソナリティの川畑登喜さんと話を
させて頂きました。
本日は「お金」について考えてみよう！の
5回目、「支出を減らす方法」についてです。
支出を減らす方法は５つあります。
①減らす
②止める
③まとめる
④分ける
⑤延ばす
①減らす
金額、回数を減らすことで、削減します。
②止める
支払い自体を止めてしまう事です。
③まとめる
いわゆる「まとめ買い」です。通信機器
等はキャリア（通信会社）を家族や会社で
統一する（まとめる）ことで、削減できる
場合もあります。
④分ける
③とは逆に「小分け」して無駄な買い物を
しないことです。1人分の野菜パックや
鍋セットを買う事で、腐らせてしまうムダを
削減します。
⑤延ばす
バーゲンまで待つ、決算セールを活用する、
といった方法で購入価格を下げることです。
また、「月1回」を「2ヶ月に1回」に頻度を
「延ばす」ことも可能です。
また、「支出を減らす」というとどうしても
「節約」をイメージしがちですが、「節約」
には我慢（苦痛）が伴いませんか？
そこで以下の3つのポイントで「削減」する
ことで苦痛を和らげる事ができると私は
思っています。
①「よくわからないもの」から見直す
保険料や住宅ローン（の金利）、携帯等の
通信費等を見直す事で、削減をします。
なるべく使用状況を変えずに金額だけ
削減できれば、苦痛も少なくなります。
②「金額（総額）の大きなもの」から見直す
支払総額が大きいほど、削減効果も大きく
なります。例えば
毎月8万円の住宅ローン...年間96万円
毎月4万円の保険料...年間48万円
週1回5千円の外食...年間24万円
という風に、最低でも「年額」できれば
「総額」を調べることで、削減効果を
期待できます。ちなみに総額だと、
住宅ローン（残り10年）...960万円
保険料（残り20年）...960万円
外食（40年）...960万円
と、案外同じくらい支払ってる事に
気付きます。
③「頻度」「1回あたりの金額」を見直す
③については「継続させる為の工夫」です。
例えば上述の外食でも「外食に行かない」
のは辛いと思います。そこで、「週1回」を
「2週間に1回」にする、や、「1回5,000円」
を「1回2,500円」にすることで総額は
半分になります。
いずれの対策でも大切なのは「目標金額」と
「実施期間」を決めてすることです。
また、保険や住宅ローンについてはしっかりと
知識をもってから削減される事をオススメ
します。誰かに削減を依存したり、よくわからない
まま金額だけで削減してしまうと、思わぬ失敗を
される場合もあると思います。
2014年以降は消費税の増税も懸念されます。
年間400万円消費されているご家庭だと、
12～20万円くらいは支出が増えてしまいます。
この金額は月1～2万円となるので、今まで
以上に貯蓄が貯まりにくくなってしまう
のではないでしょうか？
今ならまだ対策はたくさん打てると思います。
「（消費税が）上がってから考える」よりも
「上がる前に手を打つ」ことでより高い効果を
出せるのではないでしょうか。
次回は「財産をより効率よく殖やす方法」に
ついてお話させて頂きます。
【イベント告知！】
３月１６日（金）第２回ハウスインフォ お金のセミナー【女性限定】
「家計が潤うキャリアアップセミナー」
団野 修 プロフィール
FPだんのです。暖かくなってきたと思ったら
突然の雪が降る、大阪です。
さて、最近仕事柄素晴らしい戸建て建築の
話を聞いたり、目にした入りする機会が増え
ました。
その中で、建築家を入れて１から住まいを
「創る」ことが真の「オーダーメイド」だと
思うようになりました。
ハウスメーカーさんでも「オーダーメイド」に
近いものは作れるとは思いますが、ハウス
メーカーさんは「住宅販売のプロ」であって、
「建築相談のプロ」ではありません。
そして坪単価の安いハウスメーカーさんほど、
真のオーダーメイドから程遠くなってしまって
いるのではないでしょうか？
尚、坪単価の安いハウスメーカーさんが悪い、
と言いたいのではありません。本当にずっと
住み心地の良い家には、きちんと「建築相談」
にのってくれる人がいて、クロスや床の色は
いうまでもなく、間取や導線、部屋数、場合に
よっては外観まで「オリジナル」で「お客様の
立場に立った」設計をしてくれるのではないで
しょうか。
個人的には「坪」と「㎡」と「畳」の違いも
説明しなかったり、お客様の要望を聞く前に
図面がでてくる業者さんは本当に「お客様の
立場に立った」とは言えないような気がします。
（お客様の多くは単位の違いを知りませんし、
いきなり図面がでてもそれが正しいのかさえ
分かりません）
服であれば「オーダーメイド（オートク
チュール）」と「レディメイド（プレタポルテ）」
の違いは歴然で、両者には少なくとも「採寸が
お客様に合わせてあるかどうか」という明確な
違いもあります。
ところが住まいは殆どレディメイドなのに
「オーダーメイドです」と話しても、疑問を
抱かれない場合が多く見受けられるのでは
ないでしょうか。
話は変わりますが、私は人生におけるお金の
使い方、関わり方はひとりひとりの
「オーダーメイド」だと思っています。
年収、家族構成が同じでも、お金の使い方が
同じ家はありません。「一般的」「平均的」
数値はでますが、「一般的」「平均的」数値で
生活しておられるご家庭は殆どありません。
その為、人生のお金の使い方は個々がしっかりと
知識を持ち、将来を踏まえて行動することが
求められます。
ところが多くのご家庭は「今は黒字だから」や
「将来のことまで考えられない」と、将来の
ことを考えて行動しておられるご家庭は少数派
ではないでしょうか？
服であれば明らかに着れない服を買うことは
ありません。住まいであれば「今だけ幸せな家」
より、「将来もずっと幸せである家」を多くの
方が選ばれると私は思います。
ひとりひとりのかけがえのない人生は、
「今さえ良ければ良い」ですか？
「将来も安心できる」方が良いですか？
消費税増税等の税金増額、円安による物価の
上昇、教育費の負担や増えない所得は他人事では
ありません。きちんと将来を見据え、「今」から
行動される方、つまり後者を選んで下さる方の
力になりたいと私は思います。
【イベント告知！】
３月１６日（金）第２回ハウスインフォ お金のセミナー【女性限定】
「家計が潤うキャリアアップセミナー」
団野 修 プロフィール
FPだんのです。今日は先輩のブログからの
抜粋です。
ファイナンシャルクリニック～貯蓄０世帯の増加
ブログでは2011年の2人以上の世帯の28.6%が
「貯蓄０」世帯だそうです。
そして、連日ニュースになる「孤立死」や
「餓死」、「生活苦」のニュース...。
これらは他人事ではないと私は思っています。
実際、私が相談させて頂くご家庭は、
相談前のやり方で生活すると、老後の生活は
苦しい、またはこのままの暮らしはできない、
となりうる可能性のある方が多いです。
そしてそれらの方の世帯所得は決して少ない
方ではなく、どちらかというと「高い」世帯の
方です。
「将来も安心」となるご家庭とそうでない
ご家庭の違いの一つに、私は「親世代と
比べているかどうか」があると思います。
「親世代と同じ」ととらえる方は、貯蓄率が
低い傾向にあるのではないでしょうか。
理由は、親世代は働いていれば収入が増えて
いた為、「今年が赤字でなければ大丈夫」と
思っておられる方が多いと感じます。
一方で「今は親世代と違う」ととらえる方は
家の選び方、車や保険のとらえ方、貯蓄や
投資の考え方がしっかりしているような気が
します。
今は親世代と違って収入は増えにくいですし、
税金は増える一方です。
そして親世代にはなかった「無年金時代」や
「低金利時代」があります。このまま円安が
続けば、一気に物価高の波が押し寄せる
可能性もあります。
ひとりでも多く、早く「今」という時代に
気付いて下さい。そして、まずは「貯蓄額」
を増やす行動をとると共に、単に「貯める」
だけでなく、きちんと殖やせるだけの知識と
経験を積むようにしておかれることを
オススメします。
私は私を信じて相談して下さるお客様を
最優先に、将来も安心して頂ける為の
提案をさせて頂き、知識を得て頂くしか
できません。
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３月１６日（金）第２回ハウスインフォ お金のセミナー【女性限定】
「家計が潤うキャリアアップセミナー」
団野 修 プロフィール
FPだんのです。本日もＦＭあまがさきさんで
パーソナリティの川畑登喜さんと話をさせて
頂きました。
本日は「お金」について考えてみよう！の
４回目、「収入を増やす」です。
暮らしにゆとりを得る為には、３つしかない、
ということを先週お話しました。
今日はその中の１つ、「収入を増やす」に
ついて話をさせて頂きました。
「収入を増やす」というと「パート、アルバイト、
残業で勤務時間を増やす」というのが一般的
ではないでしょうか。
この「身体で働く」こともとても大切です。
そして今日はこれに加え「お金が働いてくれる」
ことで収入を増やす、という内容です。
具体的には、「利子所得」「配当所得」「不動産
所得」「雑所得」を増やすことです。
利子所得はお金を貸すことでふやすことです。
銀行預金だけの利子所得から、様々なところへ
より安全に、かつ高い利率で貸すことで、ゆとりを
得る事が可能です。
配当所得は株式を所有し、その配当によって
ふやすことです。一般的に利子所得より利率は
高くなりますが、リスクも上昇します。
不動産所得は不動産を所有し、その家賃を得る
ことによってふやすことです。ただ、私は借入れ
（借金、ローン）をしてまで、この不動産所得を
得る必要はないと思っています。
お金を借りると、返すのは止められませんが、
入ってくる家賃は止まる事があり、リスクが高いと
考えています。
雑所得は年金が有名です。受け取る年金額は若い
うちからの積み立てでふやす事も出来ますし、
年金型の保険に入ることで得る事もできます。
ただしここでもむやみに積み立てを増やしたり、
保険に加入する必要はありません。
「身体に働いてもらう」のには、年齢的、身体的な
限界があります。将来も安心するためには、少し
ずつでよいので「お金に働いてもらう」為の
知識・経験を積むことが重要です。
次回は、「支出を減らす」について話をさせて
頂きたいと思います。
FPだんのです。ついさきほど気になるCMを
耳にしました。
「計画的なあなたにぴったり！」
つい耳を傾けると、続いてこんな言葉が。
「計画的に活用すると、2年目から金利が
0.3%安くなり、5年目には最大1.2%も
オトクに！」
これは、クレジットカードローンの案内
でした。
ところが私が思ったのは、
「そもそも計画的にお金を使うなら、
クレジットカードローンなんかでお金を
借りないはず」
ということでした。
こうした「少し考えると気付くこと」は
世の中に結構多くあります。
例えば「銀行預金より金利が高いんです」
という金融商品について。
その商品の「運用期間（お金を預けたり、
支払ったりする期間）」が、銀行預金と
同じく「いつでも引き出しできる」ので
あれば、純粋に金利比較をしても良いと
私は思います。
ところがそうした金融商品の多くは
「6年以上払わないと損をする」
「毎月○万円の支払が10年間必要」と、
銀行預金と全く異なる期間、使えない
状態が続きます。
本来こうした商品の場合は銀行預金より
金利が高いのは当たり前で、銀行預金と
比較するモノではありません。
きちんとした金融知識があれば、こうした
「営業トーク」にも気付くことが出来ます。
営業トークに振り回されないことで、
上手にお金を使うことが出来ると私は
思っています。
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３月１６日（金）第２回ハウスインフォ お金のセミナー【女性限定】「家計が潤うキャリアアップセミナー」
団野 修
プロフィール
FPだんのです。いよいよ3月になりました。
これから気温の上昇と共に、景気もテンションも
上がっていってもらいたいと思います。
さて、タイトルは内閣府が発表した2009年度の
「県民経済計算」についてです。
いわゆる「一人当たり県民所得」について
ですが、1位の東京（390万円）と最下位の
高知（201万円）では、約2倍の開きがある
そうです。
これは、同じ価格の同じ商品を買う場合、
東京在住の人より高知在住の人の方が
2倍高く感じる、と言い換えられるかも
しれません。
それよりも私が気になったのは、全国平均が
1996年（16年前）の85％程度しかない
（1996年 322万円→2009年 279万円）
ことです。
16年も経って、平均所得は増えるどころか、
減っている...、このことはとても重要です。
県民所得の計算にはいろいろあるのですが、
いわゆる「平均値」です。この中には
努力して収入を増やしている方もいらっしゃれば、
理由あって収入が減ったり、失ったりされた
方も含まれます。
ただ、そうした変化はいつの時代もあります。
結果、「平均値」として減少傾向、という
ことは、「今の日本では普通に暮らすだけ
では、収入は増えない」ということだと
私は思います。
以前はこの現実に気付き、変化を得ようと
行動した人に恩恵があったかもしれません。
今後はこの現実に気付き、変化を得ようと
行動しない限り、衰える一方だと私は考えて
います。
私もついこないだまで、「気付かなかった」
人間の１人です。「自分はまだ増えている
から」とこれからの日本がキビシクなる、
という自覚すら希薄でした。
そしてキビシクなると気付いて2年、今では
大きな変化と安心を得ています。
これだけ所得が減少する時代でも「富裕層」
と言われる方はいらっしゃり、日本も確実に
格差社会の道を歩んでいると思います。
ただ、これからの「格差社会」は「経済的に
豊かな方と、そうでない方の格差が開く」
のではなく、「経済的に豊かな方がどんどん
減少し、そうでない方の底が下がる」のでは
ないでしょうか。
私は仕事を通して、ひとりでも多くの方に
「富裕層」とは言わないまでも、「お金
ごときに振り回されない」人生を歩んで
頂きたいと思います。
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団野 修
プロフィール
FPだんのです。寒の戻りもさすがにこの時期だと
「冬の名残り」のように感じますね。もう3月は
目の前です。
さて、標題は暮らし方について最近私がよく
感じることです。
基盤とは、「自己責任という覚悟と価値観」
だと私は考えています。
例えば、住まい。
多くの方は時間も、場数も、資金計画も十分で
ないまま住まいを手に入れられていると私は
思います。
そうした方に対し、「時間」「経験（見学や
住まいに関する知識）」「資金計画（返済の
目途、総額把握）」をきちんと積んだ方は
住まいを選んだ際、自信と満足感があるの
ではないでしょうか。
基本的に「意思決定」には覚悟が必要だと
私は思います。日本人は意思決定が苦手だと
言われるようですが、日々の暮らしで意思決定
をする場は多々あり、「無意識に」「なんとなく」
意思決定をしているのではないでしょうか。
お金の管理、お金の使い方は、意思決定を
きちんとするかしないかで、充足感、価値観は
がらりと変わります。
同じ缶コーヒーでも日々当たり前のように何気に
飲み続けるのと、年間の総額費用を把握した上で
それでも「飲みたい！」と覚悟して飲み続ける
のとでは、満足感はきっと異なるはずです。
そして、何気に36万円を使ってしまう場合と、
本当に「欲しい」と思い続けて使った36万円は、
本当の価格としての価値は異なるのではないで
しょうか。
（ちなみに、36万円は、120円のコーヒーを
年間300缶、10年間飲み続けた場合にかかる
「総額」です）
お金はお金を「好きだ」と本心に思う人の
ところに集まると言います。お金を本心から
好きだと思うためにも、もっとお金のことを
知って欲しい、と私は思います。
過去を変えることはできません。過去を後悔
するのではなく、「今後どうするか」を考え、
行動を改めることで未来が拓けるのでは
ないでしょうか？
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３月１６日（金）第２回ハウスインフォ お金のセミナー【女性限定】「家計が潤うキャリアアップセミナー」
団野 修
プロフィール
FPだんのです。今日はある方の投資セミナーに
参加してきました。
長期投資、それも「キャピタルゲイン（譲渡益）」
よりも「インカムゲイン（配当益）」を重視
することで長期的な利得を目的とする話で、
とても勉強になったのですが、本旨以外に
学んだことがありました。
それは
「お金は感謝のしるし」
「３歳までにありがとう、ごめんなさいを
必ず言わせる」
ということでした。
教育とは、「ある人間を望ましい姿に変化させる
ために、身心両面にわたって、意図的、計画的に
働きかけること」（yahoo辞書）であり、
私は財産を残したり、高い学歴を与える事では
ないと思います。
特に私は子供が出来たら「お金の知識、考え方」と
「住まいに関する知識、考え方」を伝えたいと
思っています。
両者に共通することは人生に必須であり、総額も
大きいことから、子供が有利に暮らす機会が
広がると考えるからです。
「お金」や「住まい」を直接渡すだけだと、
子供は成長しないと私は考えます。ところが、
知識や考え方を教えることで、その時代に「合った」
選択をできるようになるのではないでしょうか。
また、子供に教えるのは親が最適だと思います。
仕事柄「お金の知識を子どもに教えてほしい」と
言われる事がありますが、ことお金に関することは
親が学んだ考え方や知識を子供に伝えることで
子供は成長すると私は考えています。
以前も書きましたが、「釣った魚を親から与え
られた子供」より、「魚の釣り方を親から教えられた
子供」の方が、生活力も身に付き、その知識を
また子孫へ残すことが可能です。
私は自分の為、子供の為、そしてお客様の為に
これからも知識の吸収と経験の積み重ねを続けたいと
思います。
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３月１６日（金）第２回ハウスインフォ お金のセミナー【女性限定】「家計が潤うキャリアアップセミナー」
団野 修
プロフィール
FPだんのです。今日は株式会社ハウスインフォ様の
完成見学会に、一足早く参加させて頂きました。
（正式には明日、明後日なので、姫路在住の方は
是非ご覧下さい）
ハウスインフォ様とは仕事でご一緒させて頂いて
いるのですが、私も私自身の住まいは納得のいく
ものを得たいと思っています。
そこで、言葉は悪いですが「参考事例として」
ハウスインフォ様の物件を拝見させて頂きました。
私の感想は「見れば見るほど、建てたくなる」
です。そして、ハウスインフォ様からは姫路に
居る訳でもなく、将来住むこともない私に対し、
住まいのアドバイスをしてくださり、私の住まいに
ついて相談に乗って下さいました。
その中で社長の福永さまがおっしゃった以下の
お話が印象的でした。（若干違うかもしれませんが
ご容赦下さい）
「建築家が経てる住まいは細かいところの積み重ね
でしか差がないんです」
一聞すると、通常の建売やハウスメーカーさんの
住宅とは「細かな差しかない」と解釈してしまい
そうです。
でも私が実際に物件をみて思ったのは、
「細かな差は施主様（建てたお客様）と
建築家さんの『想い』の結晶ではないか」
ということです。
１つは１つは小さなことかもしれません。
時間や手間やコストもかかる場合もあります。
それでも「積み重ね」た結果、得られるものが
「充実感」と「納得感」、そして「お得感」だと
したら、その「細かな差」は時間をかけて
「絶対的な違い」になるのではないでしょうか。
私の仕事は「お客様の『想い』をかたちにする」
ことです。お金の問題を解決し、「お金ごとき」
で悩まないでほしいという想いを、知識を
活用して具現化するのは、他の金融業の方と
「細かな違い」かもしれません。
でも私に相談して下さった方、私を信じて下さった
方には、時間をかけて「相談して良かった」
「（問題を）解決できて良かった」とおっしゃって
頂けるよう、精進したいと思います。
（私自身はこの細かな差は、「絶対的な違い」だと
自負しています）
ハウスインフォ様のすごいところは「良い住まいを
選んでほしい」ということを徹底しておられること
です。
そしてその裏には、「うちで建てなくてもよい」と
いう割り切り（自信の裏返し）があります。
お客様には「できるだけ良い住まいを見て、目を
肥やしてほしい」ともおっしゃっておられます。
住まいは生涯で最大の買い物です。じっくりと時間を
かけ、目を肥やし、知識を得、自他共に「より良い」
住まいを手に入れて欲しいと私も思いました。
【イベント告知！】
２月２５日（土）２６日（日）『№354 HAUS-VILA』 完成見学会 in 姫路市西今宿
３月１６日（金）第２回ハウスインフォ お金のセミナー【女性限定】「家計が潤うキャリアアップセミナー」
団野 修
プロフィール
FPだんのです。今日は新聞で気になった記事が
２つありました。
①「日本株投信設定相次ぐ」
②「65歳以降も仕事」半数超
これらの記事を読まれた方もいらっしゃると
思います。（いずれも日経新聞）
そして、これらの記事を読まれ、みなさんは
どう思われたでしょうか？
「日本株、上がっているからなぁ～」
「みんな年とっても働いてるんだなぁ」
以下はあくまでも私の感想です。一意見として
お聞き頂ければ幸いです。
①「日本株投信設定相次ぐ」
円安→株価上昇→今のうちに設定
という、典型的な「時流」を追っかけた流れ。
設定には「価格上昇気流が続くうちに投資信託の
商品化、販売」が必須条件となるので、安易な
設定で商品化されるモノもあるはずです。
中でもある会社の設定する投信は本来の「投資」
の主旨を全く無視していると思います。
「1万円で設定した基準価格が、1.2万円以上に
なれば、繰り上げ償還（現金化）」
長期で1.2万円以上になるのを狙うなら、何も
この時期に「慌てて」商品設定する必要は
ないと思います。それに長期投資を目的をする
なら、たかだか2割増えるくらいで慌てて償還
する必要もありません。
この商品はおそらく短期の値上がり益だけ
を狙う「博打」カラーのある商品なのでは
ないでしょうか。
いずれにせよ「ブーム」で運用はすべきでは
ないと私は思います。
②65歳以降も仕事が半数超
記事をきちんと読むと、働く理由は
生活費（63.8%）
生活費の補てん（32.2%）
です。つまり、「本音は働きたくないけど、
お金が足りないし健康だから働く」が、
正直なところなのではないでしょうか？
私は「お金」を理由に高齢になってまで
働きたいとは思っていません。
私が高齢（65歳以上）でも働く理由は
「仕事（社会に役立てること）があるから」
「趣味として、余暇を過ごす為」
としたいと思っています。
若いうちから将来に向けて対策を打って
おけば、歳をとってまで生活の為に働く
可能性は低くなります。
しっかりと将来を見据え、今からすべきこと、
できることをすべきだと私は思います。
みなさんは上記を読んで、「みんなそうだから」
と、「時流に流されて、勧められてよく理解
せずに商品を買う」ことや「老後のことは老後に
考える」ことを選びますか？
私は私らしい人生を過ごせるよう、今から将来を
意識して働きたいと思います。
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団野 修
プロフィール
FPだんのです。今日もパーソナリティの川畑登喜さんと
FMあまがさきさんで話をさせて頂きました。
今日は「お金について考えてみよう」の2回目です。
前回は「お金」は「モノやサービスの交換券」でしかない、
お金にキレイも汚いもない、ということ、毎月お給料を
入れてくれるお父さん、お母さんはそれだけ社会の役に
立っているので、感謝しましょう、という話でした。
今回は「お金の3種類の使い方」について話をさせて
頂きました。
「お金」には３つの使い方があります。
①賃貸
②売買
③消費
①賃貸
賃貸とは、「貸す」行為です。賃貸のポイントは
「名義は自分であり続けること」です。
②売買
売買とは「買って売る」行為です。売買のポイントは
「名義を失うこと」「勝ち負けがあること」です。
③消費
消費とは「買って使う」行為です。消費自体がお金を
産む事は基本的にはありません。
多くの方が「消費」はしておられると思いますが、
「賃貸｣「売買」については経験がない、と思われるかも
しれません。
ところが殆どの方が「賃貸」をしていると私は考えます。
それは、「預金・貯金」です。
銀行へお金を預ける事を「預金」、銀行以外へお金を
預ける事を「貯金」といいます。そして、この預貯金は
お金を「貸す」行為、つまり「賃貸」です。
ところが多くの方は「賃貸」という認識をしていません。
例えばマンションを貸す場合は、「できるだけ高く
貸したい」と思われる方ですら、預貯金については
関心が低い事が多いです（金利が低いからかもしれません
が...）。
「今消費しないお金を貸す」のも、お金を使うことです。
ならば、より高く借りてくれる場所に貸すことで、
「名義を失わず」「お金をふやす」ことが可能だと私は
思います。
次回は「ゆとりの方程式」という話をしたいと思います。
「ゆとりの得方」を知ることで、よりゆとりを得て頂き
たいと思います。
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プロフィール
FPだんのです。突然ですが、みなさんは日々
何かに挑戦しておられることはありますか？
筋トレやランニングをしておられる方は、
日々の挑戦があるかもしれません。
ところが、それ以外の場合でも、日々の
挑戦は誰にでも簡単にできると私は
考えています。
例えば家事。我が家の夕食は私が家にいる
時は19時なのですが、妻は日々「いかに
19時ジャストにできあがれるか？」を
追求してくれています。
そして私は些細なことですが、日々何かを
目標に設定し、挑戦するクセを身に付けようと
思っています。
実は上記2つ共、なかなか「成功」しません。
ほぼ毎日失敗がある、と言い換えても良いと
思います。
ここで大事なのは「失敗した時に、次回
成功するために、何が必要か」を洗い出し、
行動を改めることです。
そしてこの日々のPDCAサイクルこそが、
暮らし（仕事）を向上させるのだと私は
思っています。
例えば月3万円の貯蓄を目標にするとします。
「毎月3万円貯まったかどうか」を確認し、
行動を修正し続けることで3万円貯蓄は
実現できると思います。
この確認は年1回でも、半年に1回でも良いと
思います。
ところが確認しないと、なかなか貯まらな
かったり、貯まったかどうかが分からない
場合があります。
人生に一発逆転はありません。一見一発
逆転したように見える場合でも、日々の積み
重ねが一気に具現化したのかもしれません。
コツコツがカツコツです。小さな積み重ねを
繰り返し、修正しながら向上するのが、
幸せの近道だと私は思います。
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団野 修
プロフィール
FPだんのです。今日は久しぶりに外出時に
マフラーをしませんでした。今週の中日は
かなり暖かくなるようですね。
さて、標題は今住まいに関する考え方の
本を読んでいます。
その中で「部屋の役割」について書かれて
ある項目がありました。
一般的に、部屋にはその目的となる部屋名
をつけることが多くなります。
例えば、
キッチン...食事を作る部屋
ダイニング...食事を摂る部屋
子供部屋...お子さんが使う部屋
といった具合です。
ところが、1目的1部屋とすると、どうしても
住まい全体の面積は広くなり、比例して
住まいの価格も上がってしまいます。
そこで、
「リビングダイニングは家族団らんの部屋で
あり、子供が高校生になるまでは子供の
勉強部屋、父親の書斎、母親の娯楽部屋を
兼ねる」
と、1部屋に何役も役割を与えるそうです。
そうすることで、住まい全体の面積は狭くて
済み、役割の大きくなった部屋にはそれ相応の
広さと資金を投じることができるようになる
そうです。
そういえば、別の書籍で「リビングで勉強する
子供は賢くなる」ということも書いてあり
ました。1部屋で複数の役割を兼ねることは、
利にも適い、効率も良いのですね。
これから日本は人口が減少し続けると私は
考えます。10年くらい前までは人口が増えて
いたので、「分業による協業」でも収入が
得られたのだと思います。
しかし人口が減る時代は、「1人で何役できるか」
で収入が決まるのではないでしょうか。
実際、サラリーマンの方は仕事の負荷が
年々増えているのではないでしょうか？
保険会社は、乗合代理店が増えています。
自営業の方も、1つの事業だけでは黒字化
するのは難しくなっているかも知れません。
私の仕事は「保険」「ローン」「貯蓄」
「運用」「社会保障」「税金」という６つの
お金の関する事象を検証し、各々のお客様に
「合った」バランスを見つけ、提案する
仕事です。
保険だけ、ローンだけ、貯蓄だけ...それぞれ
の分野だけの方より、効率よく、よりゆとりを
産み出せる提案が可能です。
これからは、1人数役の時代と私は思いますが、
みなさんはどうでしょうか？
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団野 修
プロフィール
FPだんのです。春の足音がそろそろ聞こえて
ほしいところです。まだ自転車で移動は寒い
ですが、暖かい春を間近に感じるようになりました。
さて、標題は「はたらく」というコトバについて
です。
「はたらく」とは、「お金（収入）を得る事」
なのかもしれません。
でも私は敢えてもう１ステップ、注釈を入れたい
と思います。
「はたらくとは、傍（はた）を楽（らく）にすること」
「傍楽（はたらく）ことで、楽にしてもらった方
からお金を頂ける」
「お金を下さる方（お客様）が増える（ファンが
増える）ことで、儲かる（儲＝信者、つまりファン）」
つまり、誰かの役に立つことでお金が入ります。
働くとは、人の役に立つことだと私は思います。
ちなみに、専業主婦の方は収入はありません。
では、人の役に立っていないのでしょうか？
私は専業主婦の方も、役に立っていると思います。
家族に、夫に、役に立つことで、「収入」以上の
「安心」や「結束」を得る事ができるのでは
ないでしょうか。
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団野 修
プロフィール
FPだんのです。少し寒さが戻りましたが、
一時の寒さを経験するといくぶん和らいで
感じてしまうのが不思議に感じます。
標題は、日本で投資信託の投資額が縮小
しているという記事についてです。
私個人の考え方は、投資信託はブームで
投資するモノではない、と思っています。
その為、逆にブームに乗っかって縮小したり、
拡大すべきものでもないと思っています。
事実、私自身は拡大も縮小もしていませんし、
妻が投資を始めるので我が家では拡大方向に
あります。
時流（時代のブーム）や主流（みんなが
やっているから）ではなく、本流（我が家に
必要だからする）が大切なのではないか、
と私は思います。
本流を維持すること、形づくることは難しい
ですが、おひとりでも多くのご家庭で、
それぞれの「本流」を成し得るよう、仕事を
通して実現したいと思います。
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団野 修
プロフィール
FPだんのです。バレンタインデーに妻のご両親から
素敵なプレゼントを頂きました。
それは...半纏です。
妻のご両親には私たち夫婦があまり暖房器具も
使わずに冬を過ごしていたと話したことがあったの
ですが、その話を聞き、暖かい半纏をプレゼント
して下さいました。
さて、標題は家計簿についてです。
みなさんは家計が「黒字」だったら、少なくとも
赤字より安心できると思います。
そして、赤字でも安心、という方は少ないのでは
ないでしょうか。
私は平成23年の収支は「赤字」でした。
でも、この赤字額に対し、私は何の不安もない
ですし、むしろ計画より小さな赤字額だったので
「安心」しています。
そして、平成24年は1月から思っていた以上に
有り難いご縁を頂戴しており、早くも計画を
上回る兆しを見せています。
「計画」をたてることで、「赤字でも安心」と
いえるようになります。
特にこれからはお子さんが大学に通われる
時期はよほどのご家庭でない限り「赤字」に
なるのではないでしょうか。
「赤字でも安心」という為には、その前後に
「対策」をうっているご家庭だけです。
そして、「対策」をうつにはまず「計画」が
必要です。
今が「黒字」でも生涯収支が「黒字」とは
ならない今の時代、しっかりと早いうちから
「将来も安心」といえるようになっておく
ことで、より豊かな暮らしを送れると私は
思います。
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団野 修
プロフィール
FPだんのです。明日はバレンタインデーですね。
私も昔は一時期この日を複雑な思いで過ごした
ものですが、今となってはもらえたら嬉しい、
くらいになってしまいました。
さて、タイトルは住まいに関してのお話で、
こんなことを耳にしました。
「同じ広さでも、広く感じる場合と、狭く
感じる場合がある」
例えば、地面に住まいの建築予定面積を描くと、
狭く感じるそうです。
また、住まいの間取りも、同じ間取りでも
「広く」感じる場合と、「狭く」感じる場合が
あるそうです。
私もそうですが、空間をつい「広さ」だけで
判断しがちです。
でも実際は広さは視覚や感覚で感じる部分が
大きいのではないでしょうか。その為、単に
実際の広さ（面積）だけでなく、視覚や感覚
でも確認が必要です。
そして、お金もおんなじだと私は思います。
単に「金額」だけで判断するのではなく、
それぞれの価値観に基づく「感覚」を大切に
することで、よりお金を上手に活用できる
のではないでしょうか。
例えば、100万円というお金でも、
「海外旅行に100万円」というのと、
「駄菓子1年分で100万円」というのでは
どちらの使い方が良いでしょうか？
お金の使い方を考えることで、より上手に
活用できるようになると思います。
そして、「今」のお金だけでなく、
「将来必要なお金」についても考えられる
ようになると、より使い方上手になれると
私は思います。
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団野 修
プロフィール
FPだんのです。本日もFMあまがさきさんで
パーソナリティの川畑登喜さんと話をさせて
頂きました。
本日は「人生の計画を作ってみよう！」の6回目、
最終回でした。
本日お話させて頂いたのは「人生の予算（計画）を
つくると分かること」についてです。
人生の予算をライフプランといいます。
このライフプランを作るのは結構大変（簡単にできて
しまうライフプランはライフプランではないと私は
考えています）なのですが、作ることで２つ、分かる
ことがあると思います。
①支出の「総額」が分かる
例えば、ご主人様の年間のお給料の振込額が
600万円で、現在40歳、60歳が定年だとすると
600（万円）×20（年間）＝12,000万円
1億2千万円、合計で振り込まれます。これに
退職金が1,500万円あるとすると合計で13,500万円
になりますね。
そして、ここで突然問題です。ご夫婦でご主人様の
定年時に500万円の超豪華海外旅行に行く（A)のと、
毎週1万円、家族で外食に20年間行き続ける（B)のと、
どちらが「総額」が高いと思いますか？
Aは500万円かかりますね。
Bは1（万円/週）×51（週）×20（年）＝1,020万円
なんと、外食に行くほうが断然総額は多くなるんです。
そしてこの、「総額」で考えられるようになると、もう
１つ、分かるようになることがあります。
②「逆算」で考えることができる
例えば、先ほどのご夫婦だと、収入の総額は
13,500万円でした。このご夫婦が3,500万円の
分譲マンションを住宅ローンを組んで購入し、
月2万円の保険に30年間、入り続けたとします。
分譲マンションの総額は管理費や固定資産税、
住宅ローンの金利等を含めると...
「7,000万円」になったとします。
保険料は月2万円、年24万円なので、30年で...
「720万円」となります。
もし購入前にこうした「総額」が分かっていると、
「本当に買っていいのか？」を検討することが
できるのではないでしょうか？
例えば、上記の例でいうと3,500万円の分譲
マンションを買うと、今後入ってくる収入の50%
以上が住まいにかかるお金として使うことに
なるのです。
こうした「総額で考える」「逆算で考える」という
「習慣」が身に付くと、「本当に必要なものに、
納得のいくお金を支払える」ようになります。
今は収入も増えにくく、支出は増え、預貯金の
金利が低い時代です。だからこそ、昔以上に
きちんとモノやサービスに対しての「目利き」が
必要な時代だと私は思います。
まずはそれぞれのご家庭の、収入の「総額」を
考えて頂ければと思います。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。最近気が緩んだのか、体調を崩しがち
です。健康の維持は仕事上必須なのですが、体調を
崩すことで健康のありがたみが分かりますね。
さて、標題は住宅建築に関わる方から1冊の書籍を
お借りして感じたことです。
今まで住まいというと、何かしらの「プロ」に建てて
もらう、あるいは「プロ」が経てたものを買う、という
時代でした。
この時代の背景には、基本的には住まいを得るだけ
でも大変であり、得られる以上は文句や贅沢は言えない、
という考え方があったからです。
ところが今は違います。単に「買う」だけでなく、
「建てる」ことも出来ますし、場合によっては
「買わない」という選択肢すらあります。
また、昔ほど「売り手優位」となっておらず、買う側
の知識や意識、資金力が住まいの格差を産み出すように
なっているのではないでしょうか。
一般的に知識を活かす方の方が、知識のない方、
知識があっても活かせない方よりも有利だと私は
考えています。
では、知識のない方、活かし方が分からない方は
不利かと言うと、「知識の活かせる方に依頼する」
ことでこの不利を挽回できると思います。
例えば医療における「セカンドオピニオン制度」。
これは医療を受ける側が有利になり、他の医師
（信頼できる、腕の確かである医師であれば尚有利）
の知識を活かすことで、最初の医師の手法を
確認する、という考え方です。
私はこれからこのセカンドオピニオンのような
制度が沢山出てくると思っています。
人生で最もお金をかける「住まい」、そして
2番目にお金のかかる「保険」や「金融商品」に
ついては、優秀なブレイン（セカンドオピニオン、
または相談できる人）を持つことでグッと
変わると私は思います。
そしてこのブレインは、もちろん「無料」で
できるものではないのではないでしょうか？
（医師のセカンドオピニオンも有料ですよね）
損をしない人生を選択する時代は、もう
はじまっています。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。冬の寒さも少しは和らいで
きたと感じています。立春も過ぎ、春の
息吹が聞こえてくると嬉しいです。
さて、標題は仕事をしていて思うことです。
このブログでもよく「分相応」という
キーワードで検索を頂いております。
「分相応」という言葉は「立場にあった」
という意味で用いられ、「収入」や「地位」
等で考えられることが多いようです。
分相応の暮らし...
分相応の車...
分相応の住まい...
色々な「分相応」がありますが、多くの方は
この「分相応」という解釈を「今の収入に
合った」と判断しておられるのではないで
しょうか？
私は今の仕事をしていて真っ先に考える
「分相応」とは、
「老後までの暮らしを守ることを前提」
としてほしいと思っています。
今は20年、30年前や親世代ほど、十分な
年金が保障されていない時代です。
多くの人が体験する予定である「無年金
時代」、そして今の老後世代からは比べ
ものにならないくらい少ない年金...
そうした「将来の収入の減少」に対して
あらかじめ備えをした上で、「今使える
お金はどれくらいか」を考えることが
「分相応」と言えるのではないでしょうか。
30歳の方が60歳時に6,000万円を準備しよう
と思うと、年間200万円貯めなければなり
ません。
（ちなみに、6,000万円準備しても、無年金
時代に年間500万円使うと、65歳時には
3,500万円しか残っていません）
つまり、手取りで600万円あるご家庭でも、
年間400万円で支出を抑えることが
「分相応」となります。しかもこの年間
200万円貯蓄は、お子さんが大学に行く
時も続けなければなりません。
この考え方でいくと、今の現役世代の多くの
方は「分不相応」な暮らしをされているの
ではないでしょうか。
私は「金融（保険、ローン、運用）」を
正しく扱うことでより「分相応」な暮らしを
実現し、今の支出額を確保できると考えて
います。
また、ご自身が望む暮らしができ、他人様に
迷惑をかけない（国民の義務を全うし、犯罪
行為をしない）のであれば何にいくら使っても
よいと私は考えています。
つまり、きちんと将来のことを計画し、
金融を上手に活用できる人ほど、「分」が
広がり、「分相応」に希望や夢が広がると
思っています。
今の日本は20年前の日本とは違います。
「失われた20年」を「呆然と過ごした30年」と
しないよう、ひとりでも多くの方にお金ごときで
困らない暮らしを提案したいと思います。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。昨日、今日と寒い日が続く上、
地域によってはインフルエンザが猛威を奮って
いるようですが、みなさま体調管理には十分
お気をつけ下さい。
さて、最近「バブル時代」を彷彿とさせる
出来事がいくつかありました。
テレビでは「13歳のハローワーク」で、バブル期
の時代背景を描き出しています。
岡本夏生さんはバブルネタを今も全力で表現して
おられます。
そして今日、仕事で「バブル期の住宅ローン金利」
の話になりました。
バブル期には住宅ローンが8％くらいにまでなった
時期があります。
共通するのは、過ぎてから「あの時は○○だった
なぁ」と気付くこと。
では、今、この時期は5年後、10年後、どういう
風に思えるのでしょうか？
「あの時はお金の管理を学ぶのに苦労したなぁ」
「あの時は今よりはマシだったなぁ」
バブル期はバブル期で大変な時代だったと思います。
それでもバブル期を「あの頃は良かった」と今
おっしゃる方は、今に向けての計画性、努力に
問題があったのかもしれません。
「バブル期は大変だった。でも今は楽になった」と
言える方は、この20年、努力されたのかもしれま
せんね。
私は20年後はお金ごときで悩みたくないと思って
います。そして、私のお客様にもそうなって
頂きたいと思っています。
「あの頃があったから、今も安心して暮らせるね」
とおっしゃって頂ける方が一人でも増えるよう、
この増税、減収の日本で行動し続けたいと思います。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。今日もパーソナリティの
川畑登喜さんと話をさせて頂きました。
今日は「人生の予算を考える」という
ことについて話をさせて頂きました。
人生の予算を、「ライフプラン」といいます。
ライフプランには「お金」と「時間」と
「使い途」が記載されています。
例えば...
「300万円」の「車」を「3年後」に購入したい...
「3,500万円」の「住まい」を「5年後」に購入したい...
「月10万円」の「年金の不足分」が「10年後から」
必要になる...
いずれも「お金」「時間」「使い途」が記載されて
いますね。
人生の予算（＝ライフプラン）は、2通りの方法で
つくることができます。それぞれのメリット、
デメリットも合わせて記載します。
①自力で作る（勉強して作る）
【メリット】
・お金は安く済む場合がある
・納得のいくプランを作る事ができる
【デメリット】
・時間がかかる
・努力が必要
②誰かに作ってもらう（有料で依頼する）
【メリット】
・プロの手で作ってもらえる
・時間を効率よく使うことができる
【デメリット】
・お金がかかる
・良し悪しが分かりにくい、頼む相手を
探さなければならない
また、ライフプランを作るときには、２つの
ポイントがあります。このポイントはとても
重要です。
①依頼する時は「無料」で作ってもらわないこと
保険会社等で作ってくれるライフプランは、
「最適な保険商品を選ぶこと」が目的です。
ライフプランは「保険は極力活用しない」という
選択肢も本来はあるのですが、保険会社等では
その選択肢は除外されることが一般的です。
八百屋さんで「おいしい肉か魚下さい」と
言わないように、保険会社で作るライフプランは
あくまでも「保険に加入する為」です。
②作っておしまい、としないこと
ライフプランは「予算」なので、実際の行動と
比べ、検証する（決算をする）ことが大切です。
自分で作る場合も、依頼する場合も、作った
ライフプランと実際にお金を使った結果とを
「確認」する（あるいはしてもらう）ことが
重要です。
ライフプランは作ってからが大切です。ライフ
プランを作ることで、「今のまま歩いてると、
3分後にコケますよ」ということが分かります。
それなら、3分後にコケないよう、対策を打つ
ことが可能です。
ライフプランを作らないと、突然コケるので、
せいぜい手をついて怪我を最小限にするしか
方法がありません。
私個人としては、「無年金時代」「年金減額」
「増税」と将来の不安要素が多い中、より早く
手を打つことが大切だと思っています。
昔1億総中流社会と言われ、今は確実に格差
社会となりつつある日本で、私は私を信じて
下さる方と共に、ゆとりある生活を送りたいと
思っています。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。先週水曜から日曜まで、研修で
広島へ行ってきました。約半年ぶりに師匠や
先輩と直接会って話をすることができ、気持ちと
知識を一新することが出来ました。
25日は研修直前だったのですが、FMあまがさきさんで
「１ヶ月の予算を作ってみよう」という提案を
させて頂きました。ポイントは「貯蓄額を先に
確保する」ということです。
多くの方はやりくりをした結果、「今月は○万円
残った」や「今月は赤字だった」となっておられる
と思います。
そこで最初に○万円貯めると決め、残りをいかに
「やりくり」するかを練習し続けることで、貯蓄を
するクセが身に付きます。
みんな貯蓄はしたいと思っておられますが、
なかなか出来ないのは貯蓄の優先順位が低いから
だと私は思います。
ラジオでお話した「１ヶ月の予算の作り方」は以下の
通りです。
①予算を実行する期間を決める
（例：1月25日から2月24日、2月1日から2月29日、等）
また、その日の貯蓄残高（お財布の中身も含めて）
と、予想収入額を書き出しておく
②１ヶ月の貯蓄目標額を決める
決めた貯蓄額は手をつけない
ようにしておく（別口座へ移す、封筒に入れて保管
する、等）
③引き落としの支払金額をざっくり把握する
（保険料、携帯代、住宅ローン、分譲マンションの
管理費等、水道光熱費、クレジットカード支払、
習い事の月謝、など）
④①の期間に行う「特別な」イベントの予算を確保する
（節分や誕生日、結婚記念日、等）
⑤家族のお小遣い、家族それぞれが使うお金を確保する
（ご主人様お小遣い、お化粧品代、美容室代、お子さんの
お小遣い、等）
⑥①の予想収入額から、②～⑤の合計を引いた金額を、
①の日数で割った金額を「１日あたりの生活費」とする。
②～⑤の合計が赤字になる場合は、②、④、⑤を調整する
必要があります。また、①の期間は１ヶ月間にする方が、
分かりやすいと思います。
以下に具体的な例を記載します。
例）夫３０歳、妻２８歳、お子さん６ヶ月の予算
①１月２６日～２月２５日で実施。
貯蓄額は150万円、うち収入が30万円。お財布の中身は0円
②貯蓄額5万円を設定。5万円を別口座へ移す
③光熱水道代は1.5万円、携帯、ネット、新聞代が2万円、
カード払いが2.5万円、家賃が7万円（合計13万円）
④子供の誕生パーティーと節分費用で1万円。衣類の購入費で
1万円を確保（合計2万円）
⑤夫小遣い2万円、妻化粧品代1万円、子供にかけるお金5千円。
母子の平日の交通費、交際費で5千円（合計4万円）。
⑥②～⑤の合計は24万円。収入が30万円なので6万円が1ヶ月の
生活費。1日あたり約2,000円。
つまり、このご家庭は1日当たり2千円で生活すると、5万円を
貯めることができます。
予算をたて、「やりくり」を練習することで貯蓄を増やすことが
できます。予算をたてないと先の見えない節約をしたり、
不安、不満が溜まります。
今回は「1ヶ月の予算」でしたが、次回は「人生の予算について
考える」について話したいと思います。予算をたてる習慣を
まずはもつことで、少なくとも今よりは不安や不満が和らぐと
私は思います。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。昨日は当サイトの具合が悪くなった
ようで、サイトへ移動しようとして移動できなかった方、
申し訳ございませんでした。
私だけではなく、サイト全体が接続できなかったようです。
さて、標題は昨日卓球の福原愛さんがおっしゃっていた
言葉からです。13年かけて全日本選手権の優勝を勝ち取った
福原さんは記者から「プレッシャーはなかったですか？」と
尋ねられ、「プレッシャーがないという事は責任がないと
いうことなので...」とおっしゃっておられました。
今の日本は今後増税、年金受給総額の減少等、大変な
時代を迎えています。そして、そのことに気付いている方、
意識を向けておられる方は単に「生きる」ということにも
プレッシャーがあるかもしれません。
私はこのプレッシャーこそが「日本で生きるということ
への責任」だと思っています。年齢によっては親世代、
祖父母世代から結婚資金や住宅資金の提供を受けておられる
方もいらっしゃるかもしれませんが、その方が受けた
財産提供と同じだけのことを我が子や我が孫にして
あげられるか、と考えることが、「責任」なのだと
思います。
今と言う時代が大変、辛い、しんどい、生きたくない、と
言い訳を並べるのは簡単です。それでも生きること、
責任を背負い続けるからこそ、喜びがあったり、楽しい
こと、幸福になれることもあるのではないでしょうか。
私は決して親世代が今と比べて楽だったとは思いません。
その時代時代毎に「プレッシャー」はありますし、
「責任」を果たさなければならないと思っています。
福原愛さんをみているとプレッシャーに負けない為には、
責任を感じ、その責任から目をそらさずずっと向き合い、
努力を続けることが重要なのだと思いました。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。今日は仕事で住宅について以下の
話をうかがうことができました。
「子どもが帰ってきたのが分かるリビングの
デメリットをご存知ですか？」
住まいを建てる場合で、お子さんが小さいか
これから子育て世代の場合、「子どもが帰って
きたら分かるように、2階の子供部屋に行く時に
リビングを通るようにしたい」という願望を
耳にしたことはありませんか？
実は私もリビングを通って子供が部屋に入る、
という導線が欲しい派でした。
ところがこの「階段はリビング」案ですが、
空調の効きが悪かったりする場合があります。
加えて、お子さんが大きくなるとリビングを
通る導線が逆に苦痛になったりします。
また、来客時にお子さんが通る場合もある、等
デメリットもあります。
どんなことでも、メリットとデメリットが
あります。そして、デメリットを極小化し、
メリットを極大化する為には、「話し合い」や
「知識・経験」が必要だと私は思います。
上記の場合は、「子どもの気配は分かる程度の
導線」をつくったり、リビングを通り抜けて
扉を抜けた先に階段がある、とすると解決できる
場合もありますね。
メリット、デメリットは、人それぞれです。
例えば、高い教育費を「高いなら払えない」と
いう人も言えば、「高い教育費を払うことで
親として子供を育ててると実感できる」という
人もいらっしゃいます。
まずはきちんと、物事を見定めること、各自に
とって「メリット」「デメリット」を把握して
から決断することが大切です。
私も、住まいについてはこれからたっぷり
時間をかけながら、知識・経験を積みたいと
思います。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。大寒に向けて、寒さがますようです。
風邪はもちろん、インフルエンザ等の病気にも
かからないよう、普段から予防に努めたいと
思っています。
さて、標題は住まいの購入（建築）を考える時に
気になる「節税効果」の１つです。
住宅ローン減税は、年末のローン残高のうち、
一定割合分を所得税から減額できるというものです。
このローン減税の売り文句は、10年間で数百万円の
所得税を払わずに済む、というものです。
では、みなさんは毎年どれくらいの所得税を支払われて
いるかを確認されているでしょうか？
殆どの方は、所得税、住民税、社会保険料（税）の
うち、所得税が最も少ないと思います。
そして、住宅ローン減税の恩恵をフルに受けるには、
相当のローンを組み、返済を抑えなければなりません。
世間で多くの方がおっしゃる、「繰り上げ返済」を
するとさらに住宅ローン減税の恩恵はなくなって
いきます。
加えて、税制は毎年どこかが変更されていきますし、
住宅ローン減税制度も毎年上限が下がってきます。
つまり、目先の損得に振り回されるのではなく、
「税金がいくらになろうとも、生活を守れる
知識と計画をもつこと」が重要なのではないで
しょうか。
私は、税金は払えば払うほど人の役に立てるお金
だと思っています（もちろん、きちんと投票して
政治家も選びます）。
それならば、税金の支払いをケチるのではなく、
いくら税金を払っても安心できる暮らしができた
方がよいと思っています。
もちろん、過剰に支払う必要はありませんが...。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。寒い日が続いたせいか、昨年に
続きしもやけができました。足の指の一部で、
ほんの少し赤くなってお風呂上りにかゆみが
する程度ですが、これも冬ならでは、でしょうか？
さて、標題は分譲マンション選びの４つの
ステップについてです。某無料情報誌に掲載
されていたものを、少しアレンジして書きたいと
思います。
①欲しい家を思い描く
②情報を集める
③モデルルームへ行く
④比較・検討・イメージ
①欲しい家を思い描く
分譲マンションといえども、立地と価格で
すべてが決まる訳ではありません。
間取り、広さはもちろん、設備のグレード、
付帯設備（床暖房等）、修繕計画や資金計画、
構造上の確認や家具の予算など、考える
べきことはここでできる限り考える方が
よいです。尚、最近は住宅購入のハウトゥー
本もあるので、参考にするとよいものも
あると思います。
②情報を集める
日々のチラシの小さな文字を読まれている
方は少ないと思いますが、実はここに必要な
「情報」が記載されています。間取と値段を
みるだけでなく、しっかりと物件情報を
読み取れるようにすることが重要です。
また、無料誌やネットでも情報収集はできる
ので、上手に活用すべきです。
③モデルルームへ行く
多くの方は３件以内で決定されることが
多いと思います。しかし住宅は何千万円もの
買い物です。少なくとも半年以上の時間を
かけ、欲しいエリアにこだわらずできる
限り多くの物件（最低5物件くらい）を
見学した方が良いと思います。
④比較・検討・イメージ
多くの無料誌は「今年が買い時」や「今が
オトク」という記載をしていますが、
人口が減り子供も減る中で、分譲マンション
需要が伸びるとは思えません。金利や税制の
有利不利は多少あるかもしれませんが、しっかり
時間をかけて検討することをオススメします。
何度も言いますが、住宅は一生の買い物です。
多くの方が「子どもの為」と考え10年～15年
くらいの家族の暮らしだけをイメージし、35年
ものローンを組みます。
それが間違いとは言いませんが、どうせ35年
ものローンを背負うのであれば、10年～15年と
言わず、最低35年、できれば50年くらいは
納得し続けることができる住まいを選んだ方が
良いと私は思います。
住宅は3回買って満足できると言われます。
その理由のひとつは住宅をしっかり理解して
から買うのが難しい点があると思います。
でも完全に理解できないまでも、色々と勉強し、
十分な時間をかけてから購入することで、
そうしないよりは満足度は高まるのでは
ないでしょうか。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。今日の放送で川畑登喜さんと
話をさせて頂いた内容について書きたいと
思います。
今回は「計画を作ってみよう！」の3回目です。
1回目では今の日本では
「収入が増えにくい」
「支出は増え続ける（税金）」
「年金は無念金時代＆年金額減少がある」
「預貯金の利率は悪い」という、昔にはなかった大変なことがあるという
話をさせて頂きました。
2回目ではそんな今の日本に対して
「海外へ移住する」
「収入を増やす（共働き等）」
「生活水準（支出）を下げる」
「正しい金融知識を得て、計画をたてて生活する」
の４つの提案をさせて頂きました。
今回はこのうちの「正しい金融知識を得て、計画を
たてて生活する」こと、計画をたてて生活すると
どうなるかについて話をさせて頂きました。
国は予算が大事...
会社は決算が大事...
家庭は家計簿が大事...
でも、まず最初に大切なのは「予算」です。
予算とは、「お金の計画」のことを言います。
お金を使う時に、あらかじめ「いくらで」と
決めておくと、実際に使った金額と比較して
「良かった」「悪かった」が分かります。
ところが予め決めていないと、使いたいだけ
使ったり、逆にどんどん切り詰めるだけの
生活になってしまいがちです。
今まで家計簿をつけてもお金が貯まらなかった
経験のある方は、おそらく「いくら貯めるか」
という計画（そしてその為に「いくら使えるか」
という計画）がなかったからではないでしょうか。
ちなみに毎月の収入（お給料等）に対して「赤字」
か「黒字」かを確認しているご家庭も多いと
思います。このご家庭の場合、収入と比較する
ことで「今月は良かった」「今月は悪かった」は
分かりますが、「老後や人生全体に対して」は
大丈夫かどうかは分かりません。
だから、将来に対する不安がなくならないのだと
私は思います。
そして次回は、「1ヶ月の計画をたててみよう」
というお話をさせて頂きます。まずは1ヶ月を
試してみて、そこから長期の計画を考えることで、
将来も安心、と思える暮らしができるのだと
思います。
ひとりでも多くの方に将来まで安心できる暮らしを
送って頂けるよう、来週もＦＭあまがさきで
川畑登喜さんと話をさせて頂きたいと思います。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。日が沈むととたんに寒さを感じますね。
早く暖かくなって欲しいと思いました。
さて、標題ですが我が家では2枚の掛け布団を使って
います。1枚は安い布団で、もう1枚は（おそらく）
割と高価な羽毛布団です。
（おそらく、と書いたのは実家からのもらいもので、
いくらかは分からないからです）
そしてこの羽毛布団の方を昨年からつい先日まで
ずっと私が使っていました。
ところが妻がさむがるので、布団を交換したところ、
その意味が分かりました。
温かさが全然違いました。
（おそらく）質の良い羽毛布団はこんなに温かく、
そうでないものはこんなにも温かくないのだと
知りました。
夫婦で、次は質の良い羽毛布団を買い足そうと
話し合いました。
（もちろん、それまで私は寒い布団＆毛布で
凌ぎます）
金融や不動産、自動車や家電など、多くの商品も
「知っている人は知っている」のだと思います。
私は幸い金融・不動産関係は仕事柄色々と
教えて頂く機会に恵まれていますが、それ以外の
分野は色々と自ら進んで学ばなければなりません。
大昔は町に一人はいた「長老」と言われる存在。
そんな存在にいつかはなりたいと思いました。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。センター試験も終わり、受験生を
子にもつ親御さんもまずは一息ついておられる
のではないでしょうか。
新聞でセンター試験の問題を見たのですが、
得意だった数学、日本史ですらほとんど問題が
解けなくなっていました。
人間の記憶はあいまいさと忘却機能と言う
「能力」を持っています。考えてみて下さい。
とてもつらい経験や悲しい出来事が、細部に
至るまでずっと頭から離れない人生を。
あいまいさと忘却機能は、人間の記憶力が持つ、
才能ではないでしょうか。
ところが日常生活ではこの忘却機能があだになる
場合があります。
そこで、私は「子どもには許されないけど、
大人には許される特権」として、カンニングを
オススメします。
カンニングとは、「メモること」を指します。
記憶力があいまいな大人にとって覚えておかないと
いけない場合は、メモっておけばよいと私は
思います。
今の仕事をするようになって、色々なことを
記録にとどめるようになりました。記録に留める
のも練習を重ねることで、より上手になることが
分かりました。
記憶力はあてになりませんが、記録力は
きっと役に立つと思っています。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。家にいると、温かいお茶をよく
飲むようになりました。妻からは夏と同じくらい
飲んでると言われますが、温かいお茶を飲むことで
体温を高める行動なのかもしれません。
さて、標題ですがみなさんはお金を払う時、どんな
気持ちですか？
欲しいものを買う時は喜びいっぱい...
参考書やテストの受験料を払う時はしぶしぶ...
では、何気なく食べたお昼ご飯や、いつもの通勤や
通学で改札を通る時はどうでしょうか？
「お金がお金を呼ぶ」「お金はお金を好きな人の
ところに集まる」とはよく言われることですが、
これは感情的・通俗的なものではなく、私は
ある程度根拠があると思っています。
本当のお金持ちとは、その人にとって支払うべき
「価値」が分かっておられるのではないでしょうか？
例えば同じ500円のランチでも、丸1日ぶりに食べる
時と、その直前にフレンチのフルコースを食べていた
時とでは、「喜び」が異なると思います。
つまり、同じ金額でもその人自身が満足しない限り、
そのお金の価値は低い、ということになります。
それならば、日々使うお金に対し、「何気なく」を
なくし、きちんと価値を見出すことで満足感や
喜びを高められるのではないでしょうか。
私は今の仕事をするようになってから、お金の
ありがたみ、大切さをより感じるようになりました。
そして、都度、お財布からお金が出ていく時に、
「そこに価値はあるか？」と問いかけるように
なってきました。
さすがにまだまだ常に価値がある、満足度が高まって
いる、とは言えませんが、今までのように
「何気なく使う」ことは格段に減りました。
そして結果、無駄遣いは減っています。
多くの人は「無駄遣い」を自覚してすることは
ないのではないでしょうか。つまり、無駄遣いとは
お金を何気に使ってしまうことなのかもしれません。
お金を支払う時、出ていくお金に「また、戻って
来てね」と感謝の気持ちを込めて見送る必要は
私はないと思います（そう思う習慣をつけると、
お金が集まってくる、と言われています）。
ただせめて、何気に使うのではなく、「この○○
には□□という価値があるから手に入れるんだ」
という明確な意思を持ってから買うだけで、
よりお金の使い方が上手になると私は思います。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。昨日、「13歳のハローワーク」と
いうドラマを見ていました。
13歳のハローワーク
桐谷美玲さんのファッションがバブル期らしい
ですね。
ストーリーの一部で、主人公が1990年（バブル期）
へタイムスリップするのですが、1990年の様子が
描かれているのをみて、改めて今との「違い」を
知ることが出来ました。
たとえば携帯電話。当時は携帯電話は貴重な
ツールでしたが、とても巨大で、家の電話の
子機より大きなものでした。
また、当時は「受験戦争」真っ只中で、中学生に
対し「良い大学に出て、良い企業に行くことが
勝ち組です」と話していたのですが、現代から
みると「良い大学を出て、良い企業にいても
安心して暮らせる時代ではない」と思って
しまいました。
（ドラマ中でもセリフがありました）
過去と現在を比べることで、将来に対して
手を打つことができると私は思っています。
例えば、住宅金利は、バブル期は借入金利が
異常に高い時代でした。
とはいっても金利上昇時期だったので一刻も
早く固定金利にしなきゃ、と判断され、
固定金利にされた方はバブル崩壊後、収入が
減っても金利は下げられず、苦労された
ようです...。
ところが今は近年まれにみる低金利時代が
続いています。これだけ金利が低いのに、
「どうせ金利は低いままだろうし、変動
金利で大丈夫だろう」と変動金利を選んで
しまう方も多いと思います。
私は変動金利だと、将来金利が上昇した時に
返済しきれない方が続出すると考えています。
これは、バブルの教訓を活かした考え方です。
（バブルのような好景気はずっと続かない
ですし、今のような低金利時代もずっとは
続かない、と考えています）
住宅金利1つをとってみても、過去と現在を
比べることで、いくつかの「知識」が身に
つきます。
そして、こうした変化は、「住宅以外」でも
起こっています。その変化に気付いて対策を
講じる方とそうでない方で、将来の暮らし方に
差が生じると私は考えています。
私事ですが、2月12日に兵庫県姫路市で
住宅をはじめとした「お金」のことで、
講師を務めさせて頂きます。もし、話をきいて
みたい、住まいの事を考えてみたいと
思っておられる方で、参加できる場所に
いらっしゃるのであれば是非ご参加下さい。
今のうちから将来のことを考えることで、
きっとより豊かでゆとりある人生を送ることが
できると思います。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。寒の内ですが、今年は去年ほど寒さを
感じないのは、私だけでしょうか？もちろん、それでも
十分寒いのですが...。
さて、標題は「時間」という概念の大切さについてです。
時間は変化をもたらします。そして、その時間がもたらす
「変化」に気付き対応することが必要なのだと私は
思っています。
時が経てば、物事は変化します。これだけだと「そんなの
当たり前でしょ？」と思われるかもしれませんね。
例えば、預金金利。1990年は少なくとも数％の預金金利が
ついていた時期もありました。今はわずか0.02％。当時の
数百分の１しかありません。
そして、土地の値段。今の土地の価格は昭和58年と同じ
くらいだと言われています（地域によって異なります）。
土地値はバブル期以降下落の一途をたどっている地域が
多く、10年前、20年前の価格は今からいうと「高い」
価格だったのです。もちろん、賃料も同じです。
他には、モノの値段や税金（税率）、年金や世界に
おける日本の状況などもそうです。
こうした変化も、ひとつひとつは「知ってるよ」や
「分かってるよ」と思われる方も多いと思います。
では、こうした変化に「対応」しておられる方は、
どれだけいらっしゃるのでしょうか？
かくいう私も、つい数年前まではこうした変化にすら
気付かず、「良い会社で、きちんと働いていれば
大丈夫」と思っていました。
実際は預金金利が下がっても貯蓄率や貯蓄額が
増えている人は少ないのでしょうか。
土地値が安くなった、賃料が安くなったと言われても
「その通りだ」と実感できる方は少ないのでは
ないでしょうか。
モノの値段や税金が増えても、収入も同じくらい
増えている方は少ないのではないでしょうか。
こうした「変化」に対応しなければ、「親世代
（20～40年前）と同じ暮らし」はできないと私は
思います。
「変化に対応する」第一歩は、「今と昔の違いを
知ること」ではないでしょうか。
是非、まずは今と20年、30年前を比べてみて下さい。
変化を自覚できれば、対応する意識が芽生えると
思います。意識が芽生えれば多くの手段（対策）を
うつことができると思います。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。今日はFMあまがさきさんでパーソナリティの
川畑登喜さんと話をさせて頂きました。
先週から、「人生の計画をつくってみよう」という話を
させて頂いています。先週は、これからの日本は昔
（20年～30年前）と比べると
①収入が増えにくい
②支出は増える（税金も含めて）
③年金の減額＆無念金時代がある
④預貯金の効率が悪い
という、４つの苦労があることをお伝えさせて頂きました。
今日は、この４つの苦労に対して今後どうすればよいか、
ということを、これまた４つの手段を提案させて頂きました。
その４つとは...
①移住する
②所得（収入）を増やす
③生活水準を下げる（節約する）
④正しい金融知識を身に付け、計画的に楽しく安心して生活する
です。以下、順に詳しく説明したいと思います。
①移住する
日本は今後も少子高齢化が進み、人口は減少し、
経済的には厳しい時期が続くと私は思います。
そこで、日本以外の豊かで、生活しやすい国へ
移住することで、ゆとりのある暮らしを送る
ことができるかもしれません。
②所得（収入）を増やす
最近は夫婦共働きが増え、奥様が全く仕事をしない、
というご家庭は少なくなってきているのではないで
しょうか？「イクメン」「待機児童」「学童保育」は
その象徴として、広まってきている言葉だと思います。
これまではご主人様が支えてきた「我が家に収入を
もたらす」という部分を、ご夫婦で支えることで
経済的な豊かさを得られるかもしれません。
③生活水準を下げる（節約する）
「節約」という言葉はすっかり定着しましたね。
「うちは全く節約をしていない」というご家庭は
少ないのではないでしょうか。ちなみに私は、
「節約」ではなく「削減」の方をオススメしたいと
思っています。その違いは、のちほど...
④正しい金融知識を身に付け、計画的に楽しく安心して生活する
上記の①～③はどうも気が乗らない、という方には
この4つ目の選択肢をオススメします。私が今の
仕事をしている理由は、まさにこの選択肢の通り、
一人でも多くの方に正しい金融知識を身に付けて
頂くことで、今以上に安心して楽しく暮らして
頂きたいと思っているからです。
尚、「節約」と「削減」はどちらも支出を減らすことなの
ですが、両者には違いがあります。「節約」は我慢（精神力）
が必要で、一生続けるのはかなり大変です。「削減」は
努力（知識）が必要で、ずっと続けられるか、一度変えて
しまうと後は自然に支出が抑えられる仕組みを言います。
「節約」と「削減」を「体脂肪を減らす、理想体重にする」
という事に例えると、「節約」は強引な断食ダイエットを、
「削減」は肉体改造といえるかもしれません。本当に
体脂肪を減らし理想体重にするには、まずはしっかりと
筋肉を付け、基礎代謝を高めながら運動をする習慣と
適切な食生活を送るという、「肉体改造」が重要です。
そして「しっかりと筋肉を付け」ること、「適切な食生活を
送る」ことをするには、知識と努力が必要ではないでしょうか。
上記４つのうち、１つ、または複数の手段を選択することで、
将来によりゆとりと安心が得られると私は考えています。
その中で④正しい金融知識を身に付け、計画的に楽しく
安心して生活する、をひとりでも多くの方に選んで頂きたいと
思っています。
正しい金融知識を教えてくれる場所、人は少なく、もちろん
それを無料で教えることはできませんが、このブログを
読んで下さる方には、エッセンスだけでも、お伝えしたいと
思います。
FPだんのです。今日は初ラジオ、ということでFMあまがさきで
川畑登喜さんと話をさせて頂きました。今日から6週間に渡って、
「人生設計（＝計画）を作ってみよう」という話をさせて
頂きます。
今日は第1回目、「『今』という時代を知ろう」という内容について
話をさせていただきました。
多くのご家庭が、「うちは普通の暮らしができれば良い」とお考え
だと思います。そして、20代～40代前半の方の「普通の暮らし」は、
ご両親の影響を受けることが多いのではないでしょうか？
そこで、「過去」と「今」を比べることで、「今」が分かると私は
思っています。
私は今日の放送でも話をさせて頂きましたが、今後は人生の計画
（＝人生設計）が必要だと思っています。そして「過去」と「今」を
比べることで４つの「計画が必要な理由」があることが分かります。
①収入が増えない
1960年代～70年頃に入社された方は、お給料がきちんと増えて
いましたが、今は簡単にはお給料は増えません。そして、この
傾向は今後も続くと僕は思っています。
②支出は増える
主に食品の物価は、年々少しずつですが高くなっています。また、
電気代等のエネルギー価格も上昇しています。そして、食品や
エネルギーを日本が海外からの輸入に頼る限り、価格は上昇する
と私は考えます。
また、税金による物価の上昇もあります。所得税、消費税が
増すことで、物に支払うお金は増えてしまいます。
③年金が減る＆無年金時代がある
今の法律では、60～65歳は、雇用義務がなく、また年金もでません。
つまり、この5年間は仕事が見つからない場合は、基本的には無収入に
なってしまうのです。
加えて、65歳以降に年金がでたとしても、その額も少なかったり、
今後少なくなる可能性があります。
④貯蓄の効率が悪い
1990年代は預貯金金利が5％を超える時代もありました。今は
預貯金金利は低く、保険の貯蓄型の商品でも決して高い利率とは
言えません。つまり、昔以上にきちんと貯蓄をしなければ、昔と
同じ生活はできないのではないでしょうか？
これら４つの要因から、私はできるだけ早くからきちんと人生の
お金の計画が必要だと思っています。今日このブログをご覧
下さった方には、今後毎週放送後ブログを掲載し、将来に
「安心」を得られるようになって頂きたいと思っています。
この４つの理由を知ってしまうと、少しテンションが下がるかも
しれませんが、今知ることで解決するための手を打つことが可能に
なり、将来の不安を和らげたり、なくしたりする事ができると
私は思っています。
ひとりでも多くの方に将来もずっと笑っていられる生活をして
頂きたい、私はそう思っています。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。今日は数年前に合った知人と
久しぶりに会っていました。そこで彼と「多くの
権利がある人は、それだけ義務を背負っている」と
いう話になりました。
例えば国民は、「納税」「勤労」「子供に教育を
受けさせる」という義務を背負っています。
そしてその代わりに治安（安心して生活できる）や
選挙、社会保障といった権利を有しています。
また、サラリーマンの方は「労働」という義務を
負う代わりに、「給料」という権利を得ると
言えるかもしれません。
では、自身で住まいを建てる、あるいは買うという
権利（所有権）に対応する「義務」とはなんだと
思いますか？
１つは、「納税」です。住まいを買う、建てると
その権利に「固定資産税」という税金がかかります。
もうひとつは、住まいにかかるお金を全て現金で
用意できない場合、 「住宅ローンの返済義務」が
生じます。
つまり、住宅ローンで住まいを建てたり買ったり
する場合、住宅ローンを返済しない限り、税金
以外にも「義務」を負うことになるのです。
そして、多くの方はこの「義務」に対し、知識
や意識が十分ではないと私は思っています。
住宅ローンについての知識はもちろんのこと、
住宅ローンの各商品についての知識、そして
なにより、20年や35年という、長期の返済期間に
対して「本当に返せるかどうか」という
シミュレーションが不足しているのではないで
しょうか。
今の日本は社会情勢が目まぐるしく変化して
います。その変化に対応するには、自らが
しっかりと知識を身に付けるか、知識のある
人に相談するしかありません。
理想の住まいを手に入れるという「権利」は
とても素晴らしく、楽しいことですが、「義務」
のこともしっかりと考えることでより権利を
満喫できるのではないでしょうか。
団野 修
プロフィール
FPだんのです。三連休が明けると、いよいよ新年
ムードもなくなりますね。今日は成人式等、特定の
年齢の方には一大イベントのある日でしたね。
さて、標題は以前も少し書かせて頂いた内容です。
みなさんは「ハウス」と「ホーム」の違いは
何だと思いますか？
「ハウス」とは、「住まい」自体、建物だけを
指します。
「ホーム」とは、「家族のだんらん」等、建物で
創られる「家族らしさ」があることを指します。
そして、住まいを購入したり、建てたりする場合、
その家が「ハウス」になるか「ホーム」となるかは、
購入者、施主次第だと私は思います。
私も大阪でいくつかの不動産会社、ハウスメーカーさん
にこんな提案をしたことがあります。
「おうちを買いたい、建てたい方に事前にライフ
プランをつくることで、買った時だけでなく、
ずっと安心して住み続けられるようにしたいんです。
なので、お住まいを買う、建てる方に事前にライフ
プランの相談をすることで、売る（創る）側、買う
（建てる）側の両方が将来に渡って安心できる
住まいを提供できると思います。」
これに対し、不動産会社、ハウスメーカーさんからの
回答は以下のような内容でした。
「売る前に『将来安心して住めるかどうか』なんて
考えたら、販売価格や建築価格はどんどん下がって
しまう。そんなことはうちにとって損なのでできない」
「家なんて勢いで買うモノ。より高い販売価格で
売る為のライフプランなら作って欲しいけど...」
こんな回答が多い中、私の考え方に賛同して下さった方
がいらっしゃいました。
しかもそれだけでなく、冒頭の「ハウス」と「ホーム」
についても、
「私達が提供したいのは『ホーム』なんです」と
おっしゃって下さいました。
本来、住まいを「ホーム」とするか「ハウス」とする
かは、買う方、建てる方次第です。ところが多くの
ご家庭はご家族やご夫婦の話し合いが十分できなかったり、
話し合いたくても話し合うきっかけや内容がよく
分からないまま購入や建築という行動をとってしまい
がちです。
結果、夫婦どちらかにとっては「ハウス」となっていたり、
家族みんなにとって「ホーム」となっていないケースも
あります。
ところがこの会社は「ホーム（＝そのご家族にとって
本当に価値のある住まい）を建てる」とおっしゃって
下さいました。
家族がだんらんできる3,000万円のホームと、
家族の誰かにとってはあまり嬉しくない3,000万円の
ハウスでは、同じ3,000万円の価値ではない、と私は
考えます。
住まいを建てる（買う）場合、家族にとって
「だんらんできるかたち（＝目的）」をもつことで、
住まいを「ホーム」にできるのではないでしょうか。
そして私の仕事は、そのご家族にとっての「ホーム」
を必要な期間、守れるようにお金の提案をすること
です。
団野 修
http://lifecompass2010.blog136.fc2.com/
ハウスインフォのブログに新しい仲間ができました。
2012年のハウスインフォの住宅コーディネートサービスは大きく変わります。
今までも資金についてサポートしていましたが、今年はさらにサービスを拡充していきます。
建築時における資金の調整だけではカバーできない事を、家づくりを始める前から完成後も
ずっとお客様のそばで「家とお金のホームドクター」としてサポートしていきます。
その為に家づくりだけでなく、お金のブログを掲載していきます。
そこでお金のブログを担当していただく、ファイナンシャルプランナーの団野さんを
ご紹介します。
■名 前：団野 修（だんの おさむ）
■連絡先：マネーバランスクリニック® （運営会社：ライフコンパス）
〒561-0832 大阪府豊中市庄内西町 2-15-5 ｳﾞｨﾗ庄内 401
TEL（０６）６８４２－７１８７ FAX（０６）６８４２－７１８７
E-mail shoe5208@yahoo.co.jp
ＵＲＬ http://www.moneybalance-clinic.com
■資 格：ＡＦＰ（アフィリエイテッド ファイナンシャル プランナー®）
２級ファイナンシャル・プランニング技能士
宅地建物取引主任者、管理業務主任者
生命保険一般課程資格・損害保険普通資格
詳しいプロフィールはコチラをご覧ください。
８月６日、７日の親子イベントで改めて感じました。
ほんとに今は知ってる人だけが得をする時代なんやなぁ・・・
今回はハウスインフォとして初めて資産運用セミナーを開催させていただきました。
「住宅ローン」と「資産運用」一見すると相反する物のように見えますよね。
でも、どちらも同時に考えるのが賢いやり方です。
ご来場に来た人は皆さん目がキラキラしながら
「いや～来てよかった（＾ｖ＾）」
「知ってしまうと、知らない事が怖いですよね(-_-;)」
などとうれしい感想をいただきました。
今回はセミナーでは
６日「守りの運用」
７日「積極的な運用」
とそれぞれ違う考え方でセミナーを開催させていただきましたが、どちらも家づくりとは関連性を持たしながら行った方が有効です。
また、次回計画させていただきますので、ご期待ください。
今年に入り住宅ローンの個人信用情報による審査が厳しくなっています。
経験上、これまでなら大丈夫だった人も、金融機関から住宅ローンが利用できないといった返答を貰う事があります。
これからマイホームをお考えの方で、信用情報に不安のある方は一度調べてみてはいかがでしょうか？
信用情報はJICC（株式会社 日本信用情報機構）で調べることが出来ます。
郵送で調べることもできますが、本人が直接大阪窓口に行くのであれば免許証と印鑑を持っていけばすぐに開示出来ます。
住宅ローンの審査基準は金融機関一律ではないので、もし、ある金融機関で利用できないと結果がでても、個人信用情報の内容によっては住宅ローンを申し込める場合があります。
住宅ローンでお悩みの方は一度ハウスインフォにご相談ください。
福永義正
最近、銀行の方と話をする機会が多く、
話の中で、住宅ローンの借り換えが増えている。。。
という話をしていました。
今の住宅ローンの金利は、とても低金利です。
傾向としては、変動金利を選ばれる方も多いように思います。
固定を選ばれる方は、フラット３５でも、
政府の政策により、
１０年間は１％優遇（フラット３５S）などもあるので、
とても低金利だと思います。
以前、３％前後で住宅ローンを組まれていた方の、
借り換えが増えているようで、
１０年固定の２パーセント前後に借り換える人が多いそうです。
１％の金利の差でいうと、１００万円の借り入れにつき、
毎月の支払が５００円増えます。
１０００万円の借り入れの方は、毎月５０００円！年間６００００円！
１０年間で６０万円！
借り換えの手数料なども掛かるかもしれませんが、
長期固定などで、選択されている方は、
検討しても良いかもしれませんね！
ｂｙ.下村昌弘
今朝のテレビ番組で、
「都心の中古マンションを購入してリフォームするとお得感あり！」
というのをやってました。
東京のあるマンションリフォーム専門会社の例で予算についても放送していました。
中古マンションを全面的にリフォームした場合
工事坪単価 40万円/坪～
設計坪単価 7万円/坪程度
例） 66㎡（約20坪）の中古マンションの場合
工事費 40万円×20坪 800万円
設計料 7万円×20坪 140万円
総工費 940万円
東京の単価なので少し高いかな(^_^;)
姫路だと総工費で700万円あれば大丈夫だと思います。
よくマンションリフォームの相談をお受けしますが参考になればいいなと思います。
子育てしてきて住み慣れたマンションをリフォームして終の棲家にリニューアル。
いい選択かもしれませんね。
----------Fukunaga・column----------
兵庫県姫路市を中心に土地探しから建築家、設計事務所と
共にデザイナー住宅をトータルコーディネートします。
株式会社ハウスインフォ 福永義正
今日の神戸新聞に気になる記事が
住宅競売 県内で急増！
夢のマイホームを手に入れても、住宅ローンが払えず、
ローン難民となってしまう人達が増えているそうです。
いつもお客さんには言っているのですが、
借り入れ可能な住宅ローンではなく
借りても安心な住宅ローンを計画しましょう。
住宅業界、特に土地建物セットで広告を出している会社の
営業マンには歩合給で働いているスタッフも沢山います。
そんな人たちの中には、とにかく売上を上げたいがために
住宅ローンは通ればＯＫ！といった考えの人が多いのも事実です。
借入枠イッパイの住宅ローンを組んだ後、少し足らない分を
カードのショッピング枠を使って外構工事をしてもらった。
といった話を聞いたことがあります。
こんな資金計画は絶対にやってはいけません。
でもそんな事は冷静な判断をすれば、ほとんどの人が出来るはずです。
しかし、住宅を計画している時は、結婚式を挙げる直前と一緒で
金銭感覚が少しおかしくなっています。
特に建築家と家づくりをしていると、夢の様なマイホームの為に
無理をしてしまいたくなります。
だから、家づくりのステップ１は土地さがしではなく、
家族の人生設計（ライフプラン）に基づいた資金計画です。
ハウスインフォのＨＰ「家創りの正しいstep」
をもう一度ご覧ください。
福永 義正
今日は、以前ブログにも紹介したライフプランを行いました。
午前中、午後からと二組の方にライフプランを体験していただきまいた。
今までもたくさんのライフプランニングの場に同席させていただきましたが、
本当に様々なシュミレーションが行われます。
・生活費（食費）が高い方
・車が趣味でお金をかけられる方
・旅行に行くのが大好きな方
・子どもに留学させたい方
・趣味にお金をかける方
・ などなど
ライフプランをされた家族の数だけ、違ってきます。
家族構成も違えば、給与も違うし、使うお金も違います。
実際に、現状では返済できそうな金額で住宅ローンを組んでいても、
・もし変動金利で、金利が上昇したら・・・
・お子さんの教育費はこれからどれくらい必要？
・本当にこの金額を払えるの？
って心配しながら住宅ローンを組むのではなく、
しっかり購入前に整理し、どう行動していくのかが重要ですね☆
皆さんもしっかりと事業仕訳（ライフプラン）をして、
安心して家を購入しましょう☆（ファイナンシャルプランナーさんの言葉）
ｂｙ.下村昌弘
今日は、メールにてお問い合わせ頂いていたお客様から、
お話を聞きたいと連絡がありました！
資料やホームページも色々と見ていただき、
会った瞬間に名前を呼ばれた時は驚きましたが、
（ホームページに顔写真があるため）
嬉しかったです☆
そして家つくりの話でやっぱり気になる資金の事☆
ハウスインフォでは、土地探しやプラン、資金計画の前にしっかりとライフプランを行います！
大体のお客様は、来店される前には自分達の予算をもって来られます。
その予算の決め方は、
・同じ世代の友人がその金額で建てたから・・・
・チラシに載っている家の金額はだいたいこれくらいかな・・・？
・銀行のシュミレーションでこれくらいなら返済できるかな・・・？
けっこう大まかに予算の設定をされている方がほとんどです。
そして住宅ローンが通ったから、スタート！
っていう人がほとんどだとお見います。
でもその後は、しっかり返済していかなくてはなりません。
そのために、ライフプランをしっかりしていただき、
納得した予算で、家つくりをして頂きたいと思っています☆
今週末は二組の方のシミュレーションを行います！
皆さんしっかり計画しましょうね☆
ｂｙ.下村昌弘
３月は完成見学会が目白押し！
是非ご覧になってください。
先日、知人の現場監督からある店舗の図面を依頼されました。
図面と言ってもこれはハウスインフォがいつも行っている設計監理業務の図面ではなく、
施工図といわれる現場の図面だけの依頼です。
依頼内容はこんな感じ
・多店舗経営している
・見積をするために図面を作成したい
・工場付の店舗を計画中
・場所は決めているがまだ決定していない
・資金計画はクライアントに任せている
図面は指示通り順調に進み実施まで進んだところで連絡がありました。
「クライアントの融資が通らないから中止になりそう・・。」
図面の費用はクライアントが支払ってくれるそうで私のところは問題ないのですが、
普段、住宅のコーディネートをしている中で、資金が確定してない状況で
プロジェクトを進行していくといった事はありません。
でも、建築業界では往々にしてこういった事はあります。
事業をしているオーナーさんを相手にしている場合は資金面はオーナー任せといった事が多く、そして自己資金で工事をせずに事業融資で支払をする事がほとんどです。
なので
「融資が通らない。」
でプロジェクトが止まってしまう事がよくあります。
これを住宅に置き換えて考えてみましょう。
プロジェクトは進行して図面は完成近い。その時、
融資が通らない！
なんて事になったら・・・
とんでもない問題です。
だから、ハウスインフォでは、設計より先に資金計画をしましょうといつもお話ししています。
皆さんも綿密な資金計画を計画することで、家づくりに安心感をプラスしませんか？
福永 義正
みなさんもすでにご存じの方も多いと思いますが、
住宅版エコポイント制度について！
去年のブログにも書きましたが、実際はいつからスタートし、
どれくらいのポイントが付くのでしょうか？
住宅版エコポイント制度の対象は、工事の開始時期、
新築の場合は緊急経済対策が閣議決定された2009年12月8日以降に着工されたもの。
リフォームに関しては2010年1月1日以降に着工する物件が対象になります。
ポイントについては、「新築」「断熱工事」「開口部の断熱化」等の工事の内容によって区分し、
細かな工事金額や工事面積には関係なくポイントが設定される予定です。
現段階では新築1戸に対して30万円相当のポイントが、
省エネ効果の高いといわれる窓改修には１ヶ所15000円相当のポイント
が付く方向で検討中です。
エコカー減税と同じでリフォームや家を考え中の方にとっては、
良いニュースですね☆
ｂｙ.下村昌弘
今日の新聞の一面に、
「贈与税の非課税枠を拡充。」
との大きな見出しが出ていました。
政府税制調査会は18日に2010年度税制改正大網の骨格の「最終整理案」をまとめました。
その中に住宅購入時の贈与税の非課税枠について、景気対策として現行の５００万円から
1500万円に拡充すること！
これは大きいですね☆
暦年控除の110万円と合わせると1610万円の贈与が非課税となります。
現行の3倍の金額ですから大きいですね！
ｂｙ,下村昌弘
今日は、住宅ローンの元金と利息の割合について。
住宅ローンを借りると必ず利息が必要になります。
基本的には住宅ローンの返済方法として、
①元利均等返済と②元金均等返済があります。
①は毎月の返済金額が同じ金額で設定されています。
②は毎月の返済額が元金を均等割にした額と利息の合計なので、
当初の返済金額は高いですが、元金をしっかりと返済していくので、
総支払額では①よりも少なくなります。
一般によく使われるのは、毎月の返済金額の変化がない①の元利均等返済です。
で今日は、元利均等返済の場合、毎月の支払いの金額に対して、
元金は？利息は？どのくらいの割合なのでしょうか？
最終的な総返済額の差は良く聞くけれど毎月の返済の利息ってどうなんだろう？
借入金1000万円、返済期間35年の場合で比較すると （金利は全期間固定）
|
金利 |
毎月の返済金額 |
元金 |
利息 |
|
１％ |
２８，２２８円 |
１９，８９５円 |
８，３３３円 |
|
２％ |
３３，１２６円 |
１６，４６０円 |
１６，６６６円 |
|
３％ |
３８，４８５円 |
１３，４８５円 |
２５，０００円 |
|
・・・ |
・・・ |
・・・ |
・・・ |
金利が２％の時点では、元金と利息の割合が半々ですが、
金利が３％の時点では、元金の約２倍の利息を払わなければならず、
尚かつ毎月の元金の返済金額も減るので、なかなか元金が減りません
10年が経っても
|
金利 |
毎月の返済金額 |
元金 |
利息 |
|
３％ |
３８，４８５円 |
１８，１５１円 |
２０，３３４円 |
毎月の返済額の半分以上が利息です
元金が利息を上回るのは１２年後の事です。
こうしてみると住宅ローンを借りて１０年経つまでには繰り上げ返済をしたい衝動にかられちゃいますね・・・。
利息は毎月減っていきますが、３５年で返済すると毎月１００円も減って行きません。
住宅ローンも組んだら終わりではなく、しっかりと返済計画をしていかないと、
駄目ですね！！
ｂｙ.下村昌弘
